调查显示接近五成的家庭,其子女教育经费占家庭开支的20%以上,而只有20%的家庭选择通过教育保险来解决教育经费。

　　“昔孟母，择邻处；子不学，断机杼。”在中国，子女的成长问题一直是中国家庭生活的核心，我们的传统一直将教育置于非常重要的地位，除了希望孩子健康、快乐之外，望子成龙更是中国人几千年来最重视的传统。出于对孩子的爱和期盼，中国的家长愿意尽自己一切努力为孩子提供最好的教育环境和学习条件，孟母三迁便是最好的例证。

　　综述

　　教育险将被越来越多的家长所接受

　　有效筹措教育经费，成许多家庭大事

　　近年来，随着社会经济快速发展和教育产业化不断提升，家庭教育消费的水涨船高成为了不容忽视的民生热点。尽管国家全面实现义务教育阶段免学杂费，但是，依然存在的择校费、赞助费、兴趣班的培训费等其他名目繁多的收费项目依然是家长们卸不去的包袱。据统计，子女从小学到完成大学教育，30万至40万元的教育经费已经是极为保守的估计，也难怪有人比喻孩子的书包里装着一套房子。

　　记者日前走访多个家庭，面对庞大的教育支出，如何有效地筹措教育经费，成为许多家庭的大事。也许，我们在期待国家教育福利体制进一步发展完善的同时，更应该主动寻找符合家庭自身情况和需求，切实可行的理财途径。那么什么才是切实可行的理财途径呢？记者在采访中了解到，目前越来越多的金融机构都纷纷针对儿童成长和教育，为家长们推出专业的理财产品服务。但在选择传统的储蓄和高风险的证券投资时，家长们往往还是为孩子未来所需是否足够或者是否稳妥等问题所忧虑，因此兼具增值和保障功能的儿童保险日益受到消费者的青睐。

　　教育保险被部分家庭所关注和需要

　　春季刚刚开学，又是少儿险热卖的好时机，在多家保险公司推出的少儿险种中，记者发现，这些少儿险产品有一个共同特点，除了关注少儿的意外险、健康险外，教育保险成为卖点。据广州市多家保险公司的业内人士介绍，教育保险是储蓄性的险种，既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能，不仅可在被保险人一定年龄后按期给付定金额的教育金，还可为被保险人提供意外伤害或疾病身故等方面的给付及身故或高残保费豁免的优势。但是，教育保险也存在一定缺点，作为一项长期保障计划，在短期不能提前支取，资金流动较差，早期退保可能本金受到损失。甚至有人计算指出，教育金保险不如银行定存。无论如何，作为教育金储备的组成部分，教育保险被部分家庭所关注和需要，教育保险和银行储蓄以及基金存在什么区别？什么前提下适合投保教育保险？教育保险的功能、利弊是什么？投保教育保险时应该遵循什么原则？希望记者走访的这些信息能为有需要的家庭提供一定的借鉴作用。

　　基本知识

　　「什么是教育保险？」

　　教育保险又称子女教育保险、孩子教育保险，是以为孩子准备教育基金为目的的保险。教育保险是储蓄性的险种，既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能。

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　　教育保险特点和功能

　　教育保险具有强制储蓄的作用，父母可以根据自己的预期和孩子未来受教育水平的高低来为孩子选择险种和金额，一旦为孩子建立了教育保险计划，就必须每年存入约定的金额，从而保证这个储蓄计划一定能够完成。

　　教育保险同时具有保险的保障功能，可以为投保人和被保险人提供疾病和意外伤害以及高度残疾等方面的保障。所以一旦投保人发生疾病或意外身故及高残等风险，不能继续孩子的教育金储备计划，则保险公司会豁免投保人以后应交的保险费，相当于保险公司为投保人交纳保费，而保单原应享有的权益不变，仍然能够给孩子提供以后受教育的费用。

　　教育保险同时也具有理财分红功能，能够在一定程度上抵御通货膨胀的影响，它一般分多次给付，回报期相对较长。

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　　教育保险的类型

　　目前市场上教育保险主要分为3类：一是纯粹的教育金保险，提供初中、高中和大学期间的教育费用。二是可固定返还的保险，其返还的保险金不仅可以作为孩子上学期间的教育费用，在以后还可以持续提供生存金。三是理财型保险，如万能保险、投资连接保险等，具有较强的投资理财功能，也可作为教育基金的储备，在孩子初中、高中或者大学中的某个阶段领取作为其教育金。

　　投保指南

　　投保前提先大人，再小孩；先保全意外保障、健康保障，再设计子女教育保险

　　教育保险作为一种强制性储蓄的险种，在什么情况下适合购买呢？中宏保险的高级营业经理欧阳红梅建议，为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险，在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。她指出，很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，将保险的功能本末倒置。其实小孩遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。而且，在保小孩之前要先保大人，大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。所以，先大人，再小孩；先保全意外保障、健康保障、再设计子女教育保险。而且，为了保费合理化，欧阳红梅建议家庭的总投保费不要超过家庭年收入的10%.

　　投保原则全面考虑，谨慎稳健

　　平安保险广东分公司的资深总监陈力松告诉记者，教育保险的优点是兼具储蓄、保障功能。通常，不仅可在被保险人一定年龄后按期给付一定金额的教育金，还可为被保险人提供意外伤害或疾病身故等方面的给付及身故或高残保费豁免的优势。但是，教育保险是一项长期保障计划，中途退保可能使本金受到损失。

　　那么，投保教育保险时有什么特别需要注意的原则呢？信诚人寿广东省分公司总经理郑少玮总结了几大原则：

　　“慎择保费水平，用发展的眼光来看待”：孩子投保教育保险要用发展的眼光考虑，根据自己及家庭的实际状况以及计划孩子未来成长空间的高低等因素来综合考虑，过高或过低的投入水平都不是恰当的。

　　“越早准备越划算”：通过教育保险来规划孩子的教育金，越早越好，越小越合适。

　　累积财富=时间X投资回报率X本金，从公式可以看到，在本金等同的情况下，越早（时间）投入累积越大。

　　“附加险使风险防范更全面”：在为孩子选择教育保险时，不要单纯只考虑其储蓄功能，也要兼顾其保障功能，家长及孩子都可灵活利用附加险，以应付未来可能的疾病、伤残和死亡等风险。

　　此外，很多教育险都设定了保费豁免条款，一旦投保人遭受不幸，保险公司将豁免所有未缴保费，合同仍然有效，被保险人可以继续得到保障和资助。有的保险将该条款写在合同中，有的则作为附加险，投保时要注意选择这一条款，以避免后顾之忧。

　　在以上原则的基础上，由于教育保险缴费时间较长，平安保险广东分公司的资深总监陈力松特别指出对保险公司的选择尤为重要，要注意保险公司的实力和信誉保证。

　　调查

　　教育保险作为理财方式少被采纳

　　据2008年信诚人寿委托第三方调查公司对广州319个有0-10岁之间子女的家庭进行电话采访的结果显示：目前有接近五成的家庭，其子女教育经费已经占到家庭开支的五分之一以上，约75%的家庭认为孩子的教育费需超过15万甚至更高，在教育成本上升、就业压力增大的背景下，家长对规划子女未来普遍感到焦虑；但数据同时显示，只有20%的家庭选择通过教育保险来解决，而有37%选择储蓄，甚至22%的家庭没有做充分准备，故教育保险作为教育金储备的理财方式只被少数人采纳。有的人甚至指出，在今时今日的银行不断加息形势下，投保教育保险是一个亏本的行为。

　　比较