不少公司将客户购买的一份保险分成好几个账户，一般是保障账户、分红账户等等。对钱先生来说，在孩子的小学、中学、大学、创业等不同阶段都有不同的资金需求，可能会需要支取不同的金额，对此，不同的保险公司在产品的细节上会有不同。如果不支取这部分资金，在长期投资时，复利产生的收益是非常可观的。因此，投保人在购买保险时，要搞清楚各账户之间的关系。

　　医疗养老教育都不能少

　　分析：

　　钱先生和林女士需要考虑和解决的问题有三：1。医疗规划。社会医疗保险由于有报销额度、报销项目和报销比例的三重限制，个人的医疗保障相对于目前不断攀升的医疗成本显得捉襟见肘，万一发生大额的医疗开支，还必须有商业医疗保险作补充。2。养老规划。社会养老保险由于目前社保账户的空账运行和未来的通货膨胀，将来退休后的养老生活品质实在是令人堪忧，完全依赖社保是远远不够的，还必须有商业养老保险作补充。3。孩子成长规划。孩子的成长需要经济作为后盾，孩子的教育、立业、成家都要父母在孩子年幼的时候为孩子做一些最基础的安排，让孩子站在社会的平均起跑线上。

　　杨强泰建议：

　　1。医疗：一家四口每人投保终身重大疾病保险，大人保额15万元左右，小孩保额9万元左右。目前市场上符合这类条件的产品很多，可以选择分10~20年交的纯保障型险种，年交保费约1.1万元。

　　2。养老：可以为妻子林女士投保保险，每年交费5000元，10年交完。这是一种夫妻共同拥有的养老账户，也是一种分红型保险。

　　3。孩子成长：可以考虑为两个孩子分别投保每年可领取现金的分红型保险，年交3000元，10年交完。

　　在设计保费时，杨强泰考虑到，钱先生家庭年收入在13万左右，每年除了生活支出、孩子支出和房贷支出之外，还有余钱7万多元和10万元家庭基本储蓄，具备购买商业保险的条件，保险费支出按惯例在家庭年收入的15%~20%，即2.25万元~3万元，不至于影响日常生活。在本计划中，每年交费2.23万元，比较适中。

　　方案效果评估：

　　钱先生：投保后在原医保的基础上，为自己增加了15万元的大病医疗保障。

　　林女士：投保后在原医保的基础上，为自己增加了15万元的大病医疗保障。同时在60岁以前不断积累养老金，60岁又有一笔退休金，60岁拿回所有本金以后每年还领养老金直到终身。这个养老账户是夫妻俩共同拥有的账户，一起享用而且陪伴林女士终身。考虑到女性寿命一般更长，林女士购买更为划算。

　　孩子：每人奠定了9万元的大病保障基础，为孩子将来进入社会减轻经济负担。每年领生存金和红利可以用于9年的基础教育，也可以累积到大学、工作、婚嫁、创业各个成长重要转折点使用，退休后领取的生存金和红利主要用于养老，陪伴孩子到75岁。