|教育保险|专款专用的强制储蓄法

　　银行储蓄有其便利性，如果家庭需要资金周转，也可以随时取现，但也因此无法保证孩子的教育准备金不被挪作他用。中信银行杭州凤起支行贵宾经理丁志毅建议，对于经济状况不是特别好的家庭来说，教育储蓄险可以保证“专款专用”，因为教育储蓄险一般都是在孩子上高中或大学的特定时间里才能提取教育金。而保险的退保成本相对较高，投保后一般不会轻易退保。

　　在市场上针对少儿类的保险产品还有很多，并且各具特色。比如，有的投保期是0~12岁，有的返还是截至25岁大学毕业，还有重疾给付，末期重疾保费豁免，创业保险金，其中专门针对教育储蓄的保险是少儿的主流产品。

　　这类教育金保险主要针对孩子在不同生长阶段的需要提供相应的生存返还保险金。比如高中和大学两个时期的教育基金，甚至包括参加工作以后的创业基金，婚嫁金等。一般在孩子满18周岁起就可以逐年返还一定比例的保险金用于教育等重要支出。

　　一般来说，教育储蓄保险的纯理财收益不会太高，可能略高于银行储蓄，但是这些保险产品还有其他功能，如会包含一些简单的意外身故、疾病身故等保障，很多险种还专门设计了“保费豁免”的功能，如果父母在交费期出险，接下来的保费可以不交，但是保障不会因此改变。

　　目前，教育保险有分红型和非分红型两种，一般而言，同等保额下，分红型的教育保险保费更高。业内人士分析，分红型的险种可以避免利率波动带来的风险，但是在保障功能上就比不上传统的教育储蓄险。

　　|黄金产品|买根小金条实现保值增值

　　农行浙江省分行营业部金钥匙财富中心负责人余东升说，他给孩子打理压岁钱的方式很简单，买一根10克的实物金条，余下的全部固定买某只股票型基金。“现在买一根10克的金条要两三千块钱，比往年都贵了不少，但是以前买的金条价格便宜，平摊下来还是盈利的。”余东升说，黄金是一种避险工具，有保值增值的能力，而且作为实物收藏，对孩子来说看得见摸得着，比基金的净值变动更具体。

　　工行最近推出的黄金积存业务也十分适合用于压岁钱理财。记者了解到，该行的这项业务类似于基金定投的方式，即隔一段固定时间，以固定的金额购买黄金，不管价格的短期波动。分批少量购买黄金，这种投资方式的优势在于可以平摊成本、分散风险、平复价格的短期波动。

　　工行浙江省分行营业部有关人士告诉记者，客户也可以不采取定期定量的方式，采取人工主动定投，比如按照一年一投的方式，每年春节去银行柜面买入一定量的黄金，等积累到一定克数（如20克、50克、100克等），就可以提取相应的如意金实物金条。