小伊伊，好亲切的名字！这是一个有着顽强生命力的小女孩，她是温州动车追尾事故的幸存者之一，是最后一个在被撞断的车厢里面救出来的人。父母已遇难，在被困20小时后，这个坚强而又幸运的小女孩从废墟中被救援人员找到，大家温柔地称她为“奇迹女孩”。

　　如今，小伊伊已经能够清晰辨认亲属，进行沟通和交谈，情绪基本稳定。但是，考虑到小女孩受到过度惊吓，院方和亲属都还没有把父母遇难的消息告诉她，医生称在医学上仍采取保护性治疗。

　　小伊伊的伤势牵动人心，每天都有热心的市民前来关心和问候，爱心墙上贴满了留言，为奇迹女孩加油打气。

　　其实，像小伊伊这样的遭遇并不少见，突然失去双亲，自己年纪还小，失去了父母的温暖和呵护，小伊伊未来的路该怎么走呢？突如其来的意外，要怎么去避免或是把损失降到最低？到了一定年龄，要怎么解决庞大的教育费用呢？年轻的父母们就要未雨绸缪了，趁早为自己、为孩子做一份规划。

　　如果小伊伊拥有一份教育保险

　　教育费用高企早就是年轻父母的共识了，据计算，3岁开始幼儿教育，需要3年时间，每年12000元，则一共需要3.6万元；小学教育一般为6年，每年约需要5000元，共计支出3万元；初中、高中和大学分别需要1.5万元、2.4万元和8万元，因为通货膨胀的原因，加上可能准备的创业金，则至少需准备20万元的教育金。所以，在孩子出生后，父母着手为孩子储备教育金显得尤为重要。

　　教育保险种类

　　适宜家长为孩子投保的教育金保险主要有三种：

　　第一种是纯粹的教育金保险，主要提供初中、高中和大学期间的教育费用；

　　第二种是针对某个阶段的教育金保险，通常是针对初中、高中或者大学的某个阶段，主要以附加险的形式出现；

　　第三种是不仅能提供初中、高中及大学的教育费用，还可以提供以后的生存保险。据介绍，一般来说新生儿在30天至60天就可以投保教育金保险了，保障期限大多集中在30周岁左右，有些教育金保险可以保障至终身，家长可以按需选择投保。

　　教育金一般分2大类型。一种就是传统型的教育金，也叫定期寿险，一般都是存到15岁，保障到25岁，保障利益是18-21岁开始领取，每年领取一次大学教育金，21岁领取一次学有所成祝贺金，25岁领取一次创业金，然后保险责任25岁终止。

　　第二大类教育金是，返还型保险，一般交费到18岁或者20岁，保险利益是，每两年或者每三年返还保险金额的8%-15%，直至终身，每年享受分红直至终身。

　　目前各家保险公司推出的教育金保险的现金返还方式主要有三种：一是自保单生效日起，每年返还一定数额的生存金；二是从约定时间开始每年返还一定数额的生存金，主要针对高中、大学阶段的教育费用；三是在约定时间一次性返还，不仅能提供一定阶段的高等教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金、生存金等。

　　如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可以选择在约定时间每年给付一定数额教育金的少儿教育金保险，而且保障期限不宜太长，一般保障到孩子25至30岁即可。

　　如果有出国深造计划，那么最好投保涵盖留学费用给付责任的产品；反之，如果没有出国留学计划，可以不考虑涵盖留学金返还的险种，因为保障项目增加意味着保费支出的增加。

　　如果是普通家庭，没有必要给孩子买保障至终身的少儿教育金保险；如果孩子能为家里赚钱，比如是广告小明星等，则可以给孩子买一些终身寿险形式的产品。

　　保险专家还提醒说，即便都是“保费豁免”，里面的学问也不少。一定要看清保费豁免的具体含义，一旦发生约定的事故，到底是豁免主险保费、附加险保险，还是豁免全部应交保费；意外豁免的条件到底是意外身故或高残，还仅仅是意外身故；重大疾病豁免的条件，到底是一经确认投保的家长丧失劳动能力即可开始保费豁免，还是将来万一家长身体状况有好转，需要重新缴费；等等。

　　第三只眼看保费豁免

　　父母为孩子买长期缴费的保险，期间万一丧失工作能力或是发生意外，保单该怎么办呢？这就要父母选择保险产品时多留一个心眼了。少儿保险中的豁免条款规定，如果投保人发生意外或者因故丧失交费能力，可以豁免未交的保费，合同期内，对被保险人的保险依然有效。像小伊伊这样的情况，如果她的爸爸妈妈提早为她买了带豁免功能的教育产品，那么她仍然可以继续享受保险利益，领取教育金以完成自己的学业。

　　市面上的少儿保险种类繁多，产品中所包含的保费豁免条款，必然是产品最大的卖点，当投保人丧失工作能力或者身故，其小孩的保障仍然有效，期间保费完全得到豁免。据了解，平安保险、泰康人寿、太平人寿等保险公司的少儿险产品也大多包括豁免条款。

　　当然了，天下没有免费的午餐，保险公司不是慈善机构，保费豁免功能也不是赠送的。不管这一功能是以附加险的形式出现，还是直接在保险合同中明文规定，投保人都要为这个额外保障支付保费。例如，30岁的父母为孩子投保人身险，年缴保费5000元，加入豁免条款，每年要增加保费200-300元。

　　此外，不同保险公司对于保费豁免的定义也有所不同。如，有的公司规定，投保人因意外或者疾病导致身故或者全残都可以豁免；有的公司规定，只有投保人身故才能豁免；有的公司规定，只有意外身故才能豁免等等，家长们可要睁大眼睛了。

　　最后，豁免的本质就是免交保费。对于一般消费型保险，如意外险、医疗险，本身保费就很低廉，达到豁免要求时往往也已经达到合同理赔的标准，或者理赔后保险公司不再续保，对其增加豁免保障意义不大。所以豁免要附加在保费最贵、将来能返还的产品后才最有利，最好的搭配应该是子女教育金储蓄保险等。

　　少儿教育保险产品一览

　　A.泰康人寿：爱家之约教育保障计划

　　产品类型：主险；缴费方式：10年/15年；险种类别：少儿保险；投保年龄：出生满30天

　　产品点评：爱家之约教育保障计划主要针对中等收入或小康的三口之家，处于事业上升期，经济比较稳定，对小孩的教育非常关注；该产品侧重于子女教育、健康、身价以及豁免。

　　投保示例

　　在银行工作的先生30岁，女士28岁，想为自己刚出生的女儿规划未来的教育储备，同时兼顾自身风险保障。