邓超义
黄先生，31岁，家庭年收入40万元。每月开支：还房贷5000元（还有18年才可还清），孩子开销2000元，其他家庭固定日常开销2000元，每月还会有一些不定期的消费支出，除此之外夫妻俩各自有一些商业保险，每年需缴纳保费15000元左右。可支配收入余额部分用于储蓄，部分用于投资一些稳健增值的理财产品，少部分投资股票。黄先生和太太有意给五个月大的儿子购买一份保险，希望通过购买保险实现孩子未来教育金的积累和成长过程中的健康保障。
黄先生夫妇有几点要求：交费期限不超过孩子大学毕业，毕业后保险计划可由孩子自己选择和更改并支付保费；保险目的主要是为孩子成长和日后出国留学准备一笔基金，同时希望有一定的保障功能，尤其是解决儿童看病贵的问题；为孩子每年缴纳保费的金额最好不超过家庭年收入的5％，如果缴费期短则可适当增加保费支出。
终身健康和教育保险计划
根据要求，笔者给黄先生孩子的保险建议主要包括：20年缴费的终身健康险计划，年交保费1616元；10年缴费的终身教育计划，年交保费28400元。
首先，商业保险给孩子的健康险保障计划是比较完整的。鉴于0岁孩子的投保规则，这个计划在保障利益上也已做足：计划兼顾小病和大病，每年不限次数的意外门急诊报销，每次最多能报销5000元；每年不限次数的住院或手术费用补偿2000元——在此要说明的是，如果孩子有社保，这块是补偿社保报销后自费部分的90％，没有社保的话，是补偿全部费用的70％，每次最多补偿2000元；另外还有普通病房的住院津贴每天10元，以及重症病房的住院津贴每天20元，两项津贴每年最多180天，还有3天的免赔，比如住院7天，那津贴享受是从第四天开始，也就是能享受到4天的住院津贴。
