医疗资金储备不应忽视

　　不少家长表示，如今的就诊费用居高不下，家长在孩子医疗费用上的承担压力最大。特别是孩子生病与否，家长很难自控。理财人士表示，这样一笔常年需要储备的医疗费用，家长可以通过投保的方式转移家庭财务压力。

　　吕祥新建议，就东莞情况而言，东莞本地的孩子，均可享受东莞本土的社会医疗保障福利，如城镇居民均有居民医疗社保补贴。在就诊上，压力相对减少许多。而对于新莞人的孩子来说，则需要补充相应的医疗费用险种投入。

　　此外，意外险也不容忽视。中宏保险理财师补充建议，孩子在未成年阶段，磕碰是家常便饭，家长可为他们适当储备意外门急诊险或意外医疗险，以备不时之需。“不过，从意外险种投入上来看，国家有相关规定，16周岁至65周岁的人群才能单独购买意外险种。因此，孩子在意外险方面的可选择面非常窄，家长可以通过家庭组合意外险种的方式达到投保目的。”吕祥新说。此外，在孩子读小学后，可以逐年跟着所就读的学校，一起购买相关学生意外险，以防万一。

　　在为孩子的健康和医疗投入上，亦要遵循先后原则。中宏保险理财师表示，一般是先家长后孩子的优先原则，即在为孩子储备保障前父母应该先保，只有大人健康平安，孩子才能更有保障；还应坚持“保险豁免”的原则，即孩子的父母在保险合同规定的某些特定情况下，如完全丧失工作能力，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效，确保孩子在任何状况下都有保障。

　　教育储备易早早准备

　　除了健康问题备受家长关注外，孩子的教育资金储备也是一大事。不少家长表示，由于市面上专门针对儿童的理财渠道相对较少，几乎都是选择定期存款、投各类成长教育金类险种及定投基金等方式，逐年为孩子积累教育费用。

　　对此，建行东莞分行私人银行理财师万辉斌表示，为孩子准备教育资金，所考虑的年限通常为20年左右，而这笔不小的资金，原则上来说，越早准备越好。就单个家庭而言，一个孩子的教育，包括读小学、初中、高中、大学，甚至出国留学，这期间所涉及的所有费用，都需要提前准备。

　　“各银行为家长们可提供的理财渠道除了专门的教育储蓄账户外，定投基金仍较受家长的青睐，建议家长多关注股票型基金。定期存款和五年期国债也可以考虑。”万辉斌说，目前，五年期定期存款利率（整存整取）为5.5，而五年期国债年化收益率为6.15%。他还提醒，由于为孩子准备教育资金的投资年限为长线，那么在理财风格上，需要做好长远打算。“从长远投资的角度分析，投资年限愈久，市场波动的频率愈高。但整体的市场波动，长年来看，它亦有自动规避风险的功能存在，故市场大方向不会改变。相对其他类投资，股票型基金更具有这一理财功能。”万辉斌坦言，而出国留学上，东莞高端客户通过私人银行提供的高门槛理财产品，亦可享受到相应的孩子出国留学贷款及各类增值服务。

　　在子女教育资金的筹备上，保险方面的理财师建议，家长们可以关注各家保险公司的教育金类险种：分红型险种和年金型险种。随着宝宝年龄的增长，除可以延续上述保障外，投保费用每年几千元至几万元不等。据悉，这类险种缴费周期较长，主要解决孩子未来高中、大学及创业等时期的费用问题。目前来看，各家分红险种的年收益为2.5%至4%。