投保误区一:买保险先孩子后大人。对于一个家庭来说,买保险一个最基本的原则就是先保顶梁柱,也就是收入最高的人。原因很简单,风险无处不在,如果家中的顶梁柱突然倒下,很可能直接导致家庭在经济上陷入困境,直接影响到孩子的日常生活和学习。父母为孩子买保险的最终目的,是为孩子增加一份保障。但是,父母才是孩子最基本、最重要的保障。
投保误区二:教育金性价比不高。少儿教育金保险多是分红型,收益率远低于万能险和投连险,不如用收益率更高的产品代替。少儿教育金保险确实存在收益率偏低的问题,但是家长给孩子买保险应该多考虑保险本质的问题,而不应过多关注收益的问题。市场上多数少儿教育金保险,都带有保费豁免条款。也就是说,在缴费期间,如果家长发生意外或者罹患重疾,无需缴纳剩余保费,而保单继续生效。这几乎是少儿教育金保险一个特有的条款,也是应该引起家长足够重视的条款。
投保误区三:少儿险多多益善。少儿险比成人险便宜,孩子也更需要保障,所以给孩子买保险应该多多益善。的确,很多险种是买得越多,获得的赔付也越多,但这一规律并不完全适用于少儿险。为防范道德风险,保监会特别规定未成年人身故保险金最高限额为5万元,北京、上海、广州和深圳为10万元。所以说,身故保障只要按地域不同买够5万元或者10万元就可以了。
投保误区四:为孩子做长达终身的保障计划。终身寿险只有在孩子身故以后,才能获得保险赔付。在孩子尚且年幼的时候就考虑这一问题,显然有些为时过早。家长只要力所能及地做好孩子参加工作以前的保障就足矣了,至于以后的保险保障还是由他们自己来规划。
投保误区五:讳疾忌医不买重疾险。孩子还小,得大病的几率很低,还是尽量不要与保险公司谈论孩子生老病死的问题。但这并不是可以人为回避的问题,目前很多病种已经成为少儿高发病。随着住院、手术等医疗费用越来越高,一旦孩子患重病,对一个普通家庭来说将是很难承受的。
案例
为一周岁宝宝准备教育金
张女士在深圳打工,两位大人的保障都挺齐的,家里月收入2万元,没负债,有8万元存款,每月生活开支5000元,去年6月生了孩子,她想在宝宝一岁生日前给他准备将来的教育金。
“现在生活虽然不错,可是孩子慢慢长大之后支出会越来越多,最好是提前为他的教育和成长做好准备。”张女士说。
她选择了一款兼具“教育”和“保障”的保险产品,以每月700多元解决教育金问题。
这款产品保障的内容如下:首先,除9年义务教育不用什么钱以外,针对现在高额的教育费用:
高中教育金:15岁、16岁、17岁每年拿6000元,共计:18000元。
大学教育金:18、19、20、21周岁每年领取18000元,合计:72000元。
学业有成祝贺金:21周岁领取30000元左右。如果开始工作,还有一笔创业金。
教育金+学业有成祝贺金:18000+72000+30000=120000。
其次,在缴费期内,如投保人发生残疾或身故,不能赚钱均可免交保险费,教育金计划继续有效。
最后,也要考虑到小孩医疗费用的问题,因此张女士购买的这种保险还附加了少儿医疗保险,考虑到以后收入不一定稳定,缩短了缴费期,交费10年,这种投保方式的特色是:1、以保障教育金为主,也附带医疗保障;2、保费不构成负担,每月700多元的保费对家庭开支没有太大的影响;3、在拥有保障的同时也兼顾储备金;4、虽然险种较多,但手续简单。
此外,这个教育金计划还可以保两人:一是保障孩子未来受教育的权利。二是保障投保人的交费能力。