春节在所有中国人的心中都有着特别的意义，在正月给孩子发压岁钱也同样是一项例行活动，但很少有家长对孩子如何使用压岁钱进行引导，培养正确的理财观念。一些保险和教育界的人士向记者表示，在商品经济发达的现代生活中，理财能力是生存能力的重要组成部分。对

　　于成长中的少年儿童来说，学会理财，不仅仅是如何用钱的问题，其中包含了多方面的教育内容和多种能力的培养。

　　临近“过年”节，各大保险公司如新华人寿、平安人寿等均纷纷推出了“少儿保险”新产品，增加节日的气氛和吸引家长们的眼球。在“只生一个”的历史环境下，“一切为了孩子”的观念已在家长心目中根深蒂固了。近日许多家长来电询问时几乎都提到，现在市场上的“少儿险”品种很多，且每个品种的功能也不一样，令人眼花缭乱，家长们不知该如何投保？

　　记者就此采访了几位寿险专家，他们的观点几乎一样：购买少儿险的目的，主要出于以下需要：解决子女医疗费用，特别是大病医疗费用、筹措教育基金，保证子女在父母发生意外后能正常生活。因此，父母为小孩买保险不宜多和贵，并结合自己的家庭情况和孩子需要购买。对于一般工薪家庭来说，教育险种最适合。

　　工薪一族：教育类最适合

　　新华人寿张娜介绍，现时许多人在选择少儿险时，常常考虑哪一种更划算。其实上，每家公司推出的少儿险的保障范围不同，保费多少也自然有所差异。不过，从目前来看，各公司的费率是根据大量的统计资料，按照“三差益损”的原则，经过复杂的计算后制定出来的。不同险种的保障项目、范围和程度不同，其保费标准也相应有所不同。所以从价格上比较，无所谓优劣。

　　他认为，一般的工薪家庭不需要买太多保险，衡量一种保险是否买得好，并不是以价格为标准，而是看此保险是否适合自身的需要。

　　尽管目前市场上少儿险的品种很多，一般都普遍具有储蓄、保障、分红和投资等多项功能，但分起类来，不外乎是医疗保险、教育保险和分红型的终身保险几种。由于保险产品不同于一般商品，它不可以自由退换，因此，购买前一定要认真研究条款，从孩子和家庭的实际情况发，作出购买决定。

　　陈先生建议，我国大多数家庭都属于工薪阶层，为小孩买的保险不宜多和贵，而应该量体裁衣，根据孩子最需要的来购买。

　　必不可少：医疗意外伤害险

　　据报道，中国儿童死亡原因中的26.1%属意外伤害。小朋友天性活泼好动，但抵抗疾病和保护自己的能力弱，这些特征让他们成为最容易受伤害的人群，因此患病和发生意外的机率也较大。

　　一般说来，很多保险都有附加保险，即在所买的某一险种上多加一笔钱，以此增加一项或几项保险项目，这样可以大大增加了保障范围，同时保费相对便宜。

　　“如果家庭有足够的能力，可以考虑为小孩购买医疗保险了。医疗保险有很多种类，购买时不可大意，一定要看清楚条款，选择的保险公司最好是大型的、信誉好的。”

　　意外伤害保险对被保险少儿发生意外事故导致死亡和伤残时提供保障，一般均附加在少儿生存金保险中，而不单独设立险种。据了解，目前各家保险公司开办的少儿保险，一般都将生存金给付、意外死亡及伤残等多项保障集合在一个险种之中，形成多功能的一揽子保险。因此，购买这类保险一般都要购买生存金这样的主险。

　　费用期限：都不宜过高过长

　　买保险首先是买保障。孩子天性活泼好动，可选择学生平安保险和学生疾病住院医疗保险，这种险种的特点是保费低，保障高。此外，还可以投保少儿重大疾病保险，给孩子更多一重的保障。

　　如果家庭收入情况理想，可考虑买少儿教育金保险，为助学和创业做准备。他同时认为，市民每年的保险费投入，不应超过年收入的10％。此外，按照寿险产品的费率规律，无论为孩子投保什么险种，越早投保，面对的缴费压力也就越小。

　　一位母亲的投保心声

　　儿子，虽然你还小(过了年就2岁了)，很多事情也不懂，但是妈妈还是要告诉你，你生活在一个大家庭中。每年过年，长辈都会给你很多压岁钱，妈妈帮你统计了一下，大概有4000元左右。以前，妈妈都是在银行开个账户帮你把钱存起来。随着宝宝你一天天长大，你对这个世界、这个社会的了解也会越来越多。妈妈与爸爸经过慎重考虑，今年决定换种方式给你压岁钱。今年除夕全家团聚的时候，你会得到一个特殊的红包，一款爸爸妈妈费了很多心思为你挑选的儿童保险产品。

　　儿子，从蹒跚学步到步履稳健，你今后要走的路还很长。妈妈在希望你快乐健康的同时，更加要注重对你自立能力的培养。所以，从明年开始，你就要学会用自己每年得到的压岁钱交保费，开始你人生的第一笔理财。当然，妈妈也责任和义务告诉这么做的理由。首先，这份保险可以为一直身体比较虚弱的你，提供很好的医疗保障。这样，爸爸妈妈就不用再为你的头疼脑热、感冒发烧操心了。其次，再过几年，你就要开始你的求学生涯，这对我们这个家庭来说可是一笔巨大的开销。爸爸妈妈了解到，一个像你这样的小孩在国内读到大学毕业，不包括生活费，学费在15万元左右。如果到时候你想出国留学，仅留学费用就在30万到60万元。所以，爸爸妈妈现在就要为你以后得到良好的教育提前准备。当然，如果爸爸妈妈到时候经济状况还不错，那么这笔钱可以作为你的创业资金或者在你成家的时候拿去付房子的首期。

　　专家提醒

　　一、早买早划算