我家的基本情况如下：1。单亲家庭，我年龄35岁，小孩1岁半，单位买有五险一金，计划40岁退休；2。年收入15万元，月支出5000元，与父母同住，有一套住房用于出租，市值70万元；3。定期存款40万元，买有投资分红保险15万元(2020年本金和分红到期)，基金9万元(目前市值4万元左右).
我想咨询一下，以现有资金如何投资：1。小孩的教育基金；2。为父母养老；3。自己的养老规划。
【基本分析】
从资产负债和家庭收支情况来看，周女士的家庭主要有以下问题：1。周女士目前35岁，上有老下有小，是家庭经济支柱，但她目前主要的保障来源于单位购买的社保，应该增加商业保险，尤其是在重疾险和意外险；2。目前家庭的主要投资方式过于稳健，主要为定期存款和分红保险，应提高资产的回报率；3。从家庭收支情况看，周女士家庭现金流充足，应合理利用每月的结余；4。家庭未来的现金流压力较大，对于未来的规划很重要，尤其是周女士退休后，养老养小的压力都很大。
【理财建议】
1。准备3~6个月的家庭支出留作备用金，放置于货币型基金中。按照周女士目前的财务状况，可考虑将3万元左右投资于货币型基金，需要用钱的时候可以提前两个工作日提出赎回申请；同时可以申办信用卡，以其信用额度作为临时应急金的补充，可以利用信用卡延期还款增加资金的时间价值，作为流动资金的补充。
2。合理安排每月结余。基金定投或黄金定投是不错的选择，对于选择的定投也要根据行情，每隔半年左右进行一次调整。根据周女士的情况，每月可以安排3000元的资金用于基金定投，选取3~4只基金，按照8%的年化收益率计算，5年后周女士的基金净值大概为22万元，此部分可以作为小孩的教育基金，按照目前每年2万元的学费，5%的学费增长和投资回报，足以支付小孩16年的学费。
