“保险在财富方面有三大作用。第一是保障财富，第二是管理财富，第三是创造财富。”在中国保监会网站２月２６日举行的“保险与财富管理”在线访谈中，中国保监会政策研究室主任周道许如此归纳了保险的作用。

　　在专家们看来，经济越发展，保险越增长，保险已经成为现代人、现代生活的一个重要组成部分。在财富管理中，保险和银行证券相比有很大的优势。

　　●保险在财富保障方面作用明显

　　“人的一生当中可能面临风险，一是人身方面的风险，主要有死亡、老年、健康、伤残、疾病等；二是家庭财产方面的风险；三是责任风险和信用风险，如在进行生产和生活活动当中，可能会伤害第三方的利益，需要承担经济上的赔偿责任。”清华大学经济管理学院教授陈秉正在回答网友提问时说。

　　周道许则用实例说明了保险在保障财富方面的积极作用：保险在今年的雪灾中减少了大家的财富损失，也就是增加了财富。

　　“美国居民的金融资产结构中，银行存款和保险资产所占比重分别为９％和２８％左右，而我国很多居民对保险理财还不是很熟悉。”周道许认为，保险作为一种理财工具，和发达国家相比还有很大的差距，在居民金融资产结构中提升的空间比例还比较大，“最好在个人家庭资产结构里面占２０％左右”。

　　陈秉正认为，人的一生都离不开保险规划。一般来说，年纪比较轻的人比较适合为家庭经济来源的主要提供者买一些保障性的产品。中年人第一需要一个定期寿险，有钱的话还可以为将来养老做打算。４０多岁以后，需要买一些投资性更强的产品，以抵御通货膨胀。

　　在中国人寿保险（集团）公司副总裁、中国人寿资产管理有限公司董事长缪建民看来，保险是家庭理财的基础，家庭首先要投保财产保险，人身险首先需要买意外伤害保险。在这个基础上，可以买一些具有保障性储蓄功能的产品，如果还有富裕的资金，可以买一些像分红险、万能险、投连险这样的理财型保险。

　　●选择产品、比较价格需综合考虑

　　针对网友该如何选择保险产品的问题，陈秉正建议消费者首先要多了解一些保险方面的基本知识，并善于向这方面的专业人士进行必要的咨询。“最好选择单纯咨询的理财规划师，这样可以避免理财师的意见出现一定的倾向性。”

　　陈秉正认为，买什么险种，一方面和个人收入有关，更重要的是和他的保险需求有关系。在了解保险需求的前提下，才能根据收入的情况看他适合买什么样的产品。