保险专家表示，目前各家保险公司推出的教育金保险的现金返还方式主要有三种：一是自保单生效日起，每年返还一定数额的生存金；二是从约定时间开始每年返还一定数额的生存金，主要针对高中、大学阶段的教育费用，多以附加险形式出现；三是在约定时间一次性返还，不仅能提供一定阶段的教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险，而且保障期限不宜太长，一般保障到25岁至30岁即可；如果没有出国留学计划，可以不考虑涵盖留学金返还的险种，因为保障增加意味着保费的增加。

　　以某款“英才成长”产品为例，家长按年缴纳保费，相当于给孩子分期存款，等孩子到18-21岁大学期间时，每年可以领取一笔教育金，之后还可以在约定的时间先后领取婚嫁金、贺岁金、满期金等。该险种还能定期领取分红，具有一定的投资性质。与存钱不同的是，保险还能提供意外风险保障。

　　保险特征：计划性强，家长可以根据自己的预期来安排现在的保险，用倒推法来选择险种和保额；退保的损失比较大，所以保险可以起到强制储蓄的作用。

　　实际操作：以1周岁男孩为例，投保中意人寿保险公司的“锦绣行大学教育金”计划，保额1万元，缴费至17周岁，则每年的保费为2293元。期间一共缴费2293×17=39981元，期满可自18周岁至21周岁，每年分别领取10000元、10500元、11000元、11500元，合计领取教育金43000元。同时，预期届时的中档分红收益为7000元左右。

　　比较优势：储蓄同时兼顾保障。教育金保险一般都可以附加投保人父母的豁免条款，即如果父母在保险期内发生重大不幸，导致死亡或者全残，保险公司可以免收以后各期保费，但仍将在保险到期的时候支付足额的教育金。

　　按需投保保费不需过高给孩子买保险是不是险种越全、保费越高越好呢？保险业内人士说，并非如此，给孩子买保险应根据需要，量力而行。

　　给孩子买保险前需要先考虑清楚两个问题。第一，给孩子买保险的目的是什么，想帮孩子解决什么问题。如果是想给孩子的教育和成长提供一些物质保障，可以考虑购买教育储蓄类保险或是涵盖内容比较多的综合性保险。如果是有感于现在有很多儿童患上重大疾病，希望给孩子一些医疗上的保障，可以优先考虑医疗类保险。

　　通常幼儿期的孩子，家长可多买住院医疗补偿型险种。小学生应适当增加意外险投入。如果经济条件好的话，应在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，使每年的保费负担减少。

　　第二，给孩子买多少保障的保险合适。因为孩子没有经济来源，孩子最大保障就是父母。为孩子缴纳的保费应根据家庭经济状况量入为出，每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费。如果不能兼顾，应以大人为主，一般全家人的年保费最好不要超过家庭总收入的20%。

　　在财力有限的情况下，选择儿童保险的重要原则是：保障第一、收益第二。为少儿购买保险最好以保障型为主，同时在财力允许的情况下再通过保险的形式为子女建立教育基金。购买少儿险越早越好———年龄越小投保，所缴保费就越少，所买的寿险的“性价比”通常也越高。

　　此外，给孩子投保时，最好选择有保费豁免条款的保险，或是另外附加儿童保险费豁免险，以保证在任何情况下，孩子享受到的保险利益不变。

　　业内人士提醒，家长呵护自己的孩子可以理解，但购买保险时一定要慎重，不要冲动。保险与其他商品不同，如果提前终止，可能会造成损失。因此，在购买时应该权衡自己是否需要，避免浪费钱财。