专家建议： 0～14岁的孩子由于免疫系统发育不完善，因而自我保护能力和对环境污染、不良生活方式的抵抗能力都比成年人弱得多。此外，孩子在成长过程中，吃得越来越好、活动越来越少也导致重大疾病越来越低龄化。以位居少儿恶性肿瘤之首的白血病为例，每年新发病例就有1万多个，而且随着环境污染的加重，孩子罹患再生障碍性贫血、糖尿病、急性肾功能衰竭的人数也在增加。

　　有些单位当效益好时，会承担职工孩子的一部分医疗费用，但这项费用不在医保范围内，属于单位自筹资金，一旦单位效益下滑，就有可能被裁掉。即便是单位予以报销，孩子的用药也严格限定为甲类药，费用较贵、疗效较好的乙类药都不能报销。因此，父母首先应考虑为孩子投保重疾险，如选择非返还类型的健康保险，在孩子年幼时就投保，将疾病风险早早地转嫁给保险公司。

　　随着保险市场的日益完善，少儿重疾险的保险条款也日益细腻与合理，父母一定要选择有实力的公司，仔细比较保险范围和缴费支出，为孩子选择合理的险种。另外，购买重疾险时，要问清“免责期”(即从开始缴费起，一定时间内孩子生病保险公司是不负责赔付的，其长短从6~12个月不等)。对于缴费状况和涵盖范围差不多的产品，当然免责期越短越好。

　　买险误区之三：将保险当作主要理财渠道，买险人：何蔚，35岁，家庭年收入7万元，孩子6岁，买险经历：何蔚最初买少儿险的目的是帮同学钟萍留住保险公司的职位。后来她想想，分红型教育险是“保障+还本”型的，也是一种理财投资。在投保期内，一旦孩子遭遇不幸，会获得身故保险金，等到孩子在上大学以后还可以领取一定数额的教育保险金、创业金和发展金，可谓“一石三鸟”。

　　人们都说，买保险是越买越上瘾，尤其是给孩子买保险，做父母的特别容易听信同龄保险员的现身说法，加上保险员工作的流动性大，每次跳槽到新公司时都会向老客户推荐“更划算”的品种，因此导致经济状况较好的家庭购买了越来越多的组合型、两全型少儿险种，甚至将买保险作为理财的重要手段。

　　何蔚就是如此，钟萍几次跳槽几次推荐，她又购买了多份“划算”的保险……最后，年保费额高达1.2万元。然而，2004年何蔚和丈夫单位的效益双双下滑后，才突然感到交保费和住房贷款的巨大压力，醒悟到靠买保险做长线理财投资，存在着不可避免的漏洞和风险。

　　专家建议：保险是“保障型”还是“增值型”，许多父母在为孩子买保险的时候都没有弄清楚。他们往往是基于对“到期还本”的强烈期待，在家庭经济状况走上坡路时，将自己的潜力放至最大，一口气替孩子购买了多份分红两全型等组合型保险，希望借此筹措孩子的学费、创业和婚嫁费用。

　　其实，买保险的理财途径并非比其他理财方法优越很多。保险推销员常说保险投资可以“合理避税”，只不过是避掉了储蓄项目中20%的利息税而已。虽然保险未来承诺的回报率较高，但对眼前的经济压力却难以缓解。投保人一旦购买了缴费期长达几年甚至十几年的少儿险，就必须将续保费一直交到底，否则前面的大部分投资就打了“水漂”，损失相当大。