为子女买保险，“受益人”是谁？

　　诚然，为子女买保险，受益的是所有家庭成员。但一般而言，所有的父母在为子女买保险时，一定是把保险作为自己一份爱的传承，给予自己的下一代。希望最终的受益人是子女，即被保险人，而不是首要关注自己可以从中获得多少回报。

　　人身保险的受益人一般分为“身故受益人”和“生存受益人”。身故受益人是指在保险合同中由被保险人或投保人指定，在被保险人死亡后有权领取保险金的人，一般会在人身保险合同列明。父母为子女买保险，身故受益人一般为家长，而生存受益人一般是被保险人本人。如某30岁家长为刚满周岁的孩子投保太平人寿“福寿连连”产品，保险合同约定在每第二个保单周年日按合同基本保险金额的10%给付生存保险金，享受此生存保险金的受益人是被保险人本人，即孩子，而不是父母。在子女未成年时，生存保险金可以由父母代为领取。在子女成年后，生存保险金由子女领取，一直可领取至88周岁，88周岁还可领取生存满期红利。其时，父母（投保人）可能已经作古。所以，父母在投保时，就不应把自己当成生存保险金的受益人。以自己的年龄推算出这份保险的满期生存金要自己近120岁才能领取，是完全没有意义的，因为自己并不是这份保险的生存保险金受益人。
　　需要特别注意的是，生存受益人一般是固定不变的，而身故受益人并不一定是固定不变的，可以按照一定的规则随时进行变更。对于某些长期险，身故受益人的变更往往是必然的。根据《保险法》规定，指定身故受益人先于被保险人死亡，没有指定其他身故受益人时，保险金作为被保险人的遗产支付给法定继承人。如父母为子女购买长期险（保障期限往往长达几十年），在子女未成年时，身故受益人可以指定为父母，当子女成年成家后，身故受益人完全可以变更为子女的配偶或其子女。如上述，父母为子女投保“福寿连连”产品，承保时被保险人是子女，生存受益人是子女（被保险人），指定身故受益人是父母（投保人）。作为身故受益人，如果父母没有生存至保障期满作为生存受益人，又未变更这份保单的身故受益人，则被保险人身故受益人将自动变更为被保险人的法定继承人（可能是被保险人的配偶或子女），即有可能是投保人的孙辈。可谓一张保单，延续了三代人的责任与关爱。在投保时，父母就应考虑到这一点，而不应把自己定位为永远的受益人，而应把保险作为一份留给子女持续的关爱。