保费豁免功能不可替代

    与其他的理财方式相比，保费豁免功能是教育金保险最大的优势。所谓保费豁免，就是指在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以不必再缴保费，被保险人的保障依然有效。曲悦认为，筹集教育金高收益固然重要，但到子女教育用钱时，保证能拿出一定金额的款项更为关键，因此保费豁免功能是股票、基金所不可替代的。

    张先生为刚满1岁的儿子购买了保额20万元，附加20万元重疾险的教育金保险。每年保费为1万元。第二年张先生不幸身故，尽管他只交了1万元的保费，但根据保险合同中的豁免功能，张先生的儿子在大学期间依然能够领到教育金20万元，同时仍拥有20万元重大疾病风险的规避。

    目前市场上在售的大多是分红型教育险，这类保险大部分都有保费豁免条款，但各家保险公司对豁免的定义不一样。有的公司规定投保人全残即可豁免，有的则要求投保人身故才能豁免，还有的公司提供了更为宽松的豁免条件，如首创安泰人寿的保费豁免规定，除了身故、全残、重疾外，投保人若为二、三级伤残也可获得豁免。但是，需要注意的是，一般来说长期保险产品才会附加保费豁免功能，如有的公司规定只有缴费期在6年以上的产品才有该功能。因此，投保人购买时要弄清所购产品是否有该功能。

    期缴趸缴有说法

    曲悦建议，缴费方式要根据自身的情况而定。如果是初为父母，年纪较轻，经济状况一般，可选择期缴，这样可以减少经济上的压力。如果父母收入较宽裕，不存在经济上的压力，也可选择一次性趸缴。趸缴所获得的红利会比期缴稍高。如保额相同，若采取趸缴，保费为9万元，按中档红利计算，到保单期末所得红利为68966元；若采取期缴，每年缴费7781元，15年累计缴费12万元，按中档红利计算，到保单期末所得红利为43126元，趸缴比期缴多得红利25790元。

    但曲悦也指出，期缴方式也有其优势。一个是可以享受保单豁免功能，有的产品还附加其他优惠功能，如首创安泰的产品可以锁定最初的投保年龄。如果父母从孩子1岁开始投保教育金保险，随着收入的提高，到孩子5岁时，父母想提高教育金的保额，按正常来说，5岁时的费率会比1岁时的费率贵，但首创安泰愿意承诺“我们的保险会长大”，可以按孩子初次投保时的年龄，也就是1岁时的费率来计算新的保额，这样就可以节省一部分费用。

    曲悦还提醒投保人，要记着按时缴费。如果因资金周转困难等原因没有及时缴费，一般会有2个月的延缓期。但如果要想保持保险合同的有效性，投保人就必须在2年之内补齐所有的保费，否则投保人可能会有不小的损失。