我们的孩子需要保险吗？在中国和人寿保险市场，有个非常有趣的现象，什么现象了，就是中国人大凡只要买保险，就会首先想到的是给孩子买保险，给孩子买保险这个数据，在中国保险早期发展的前几年，小孩的保险在整个保险市场中占据的比重，一度高居榜首，最高的时候在96年97年甚至到了98年，少儿险的比例在所有投资险种的比例一度占到了70%到80%，这是一个非常有趣的现象，那中国的保险市场还有另一个有趣的现象，就是大人在给孩子买保险的时候，通常都是买的小孩的教育储蓄型保险，我们甚至买的是终身型保险，很少有大人给孩子买保障型的意外保险和医疗型的健康保险。

    这是两个非常有趣的现象，因为中国人的文化和中国人的心理，所以促使了中国人在投保保险的时候，更多是选择了小孩的保险，为什么呢？

    因为中国的家长都希望能够望子成龙望女成凤，而且我们都愿意投资孩子的未来，那就是教育，但是今天我觉得，如果我们把大量的财富或者我们把大量的保费，仅仅是放在孩子的保险上，或者说我们放在孩子的教育保险上，那我觉得我们有点儿偏离了保险本身的意义与功用，咱们中国的保险人与美国的同行交流的时候就问他们，请问在美国的保险市场中小孩的保险占了多大的比重？您是如何考虑给小孩买保险的？

    美国的专家很惊奇，他会觉得你怎么会问出这样的问题，他就问，你是怎么想的？我给我的孩子要买保险啊，我是怎么考虑的我都会跟他交流，但他说你们中国人怎么喜欢给孩子买保险呢，我也在笑，他说其实在美国很少有人给小孩买保险，那其实在这下点上中国保险市场发展的初期，我们是经历了一个我认为的误区，就拿我自己来讲，我本身也是学金融保险的，也是研究这样一个专业的，但是我早期在给我儿子买保险的时候，我自己也出了一个问题，什么问题呢？我当时给我孩子买保险，买的还不少，买的叫作孩子的终身教育保险，每年大概交1万多元，保了20多万，然后呢，高中有钱，大学有钱，婚嫁有钱，创业有钱，这都应该了，关键是他老了还有钱，一直会领到他终身，那么我自己本身也经过了这样一个孩子投保时候的一些想法，后来我自认为也有一些误区，那么今天中国的保险趆来趆发展了，趆来趆成熟了，那么对待孩子买保险这个问题上，我们应该如何进行思考呢！

    我自己有自己的一些观点，大家做一个分享，我的第一个观点是其实我们所谓的购买保险就是跟家庭建立一个保险的保障体系，在保险的保障体系里面大家都知道，一个家庭的支柱主要是父母，那么从这样一个角度来讲，父母应该是家庭保障的一个主角，而孩子在家庭整个保障体系里面孩子的保险是最不重要的，也是最次要的，按照先后顺序来讲，我们应该是先给大人投保，然后在给孩子投保，所以从某种意义上讲，甚至我个人有一个观点，孩子是不需要保险的，在这个意义上，就是从家庭保障结构的意义上，孩子的保险是最无足轻重的，也是我个人来讲从某种意义上是可以不需要的，这是我的第一个观点，那我的第二个差观点是既便是孩子投保，我觉得也要分析孩子的风险需求，因为保险主要是进行一个风险转移，那么孩子的风险，根据专家们的研究，其实最大的风险孩子们的就是意外风险和医疗风险，因为我们孩子通常最高的风险是意外伤害的风险，第二个风险是医疗的风险，所以从这个角度，我们在给孩子选择保险的时候不应该首选教育储蓄型保险，而应该选择小孩的医疗健康保险和小孩的保障型保险，在欧美国家或者像亚洲的日本包括香港正是由于我们学校家长都重视了孩子的意外和医疗风险，所以他们从幼儿园到小学，甚至中学大学孩子基本上都有一门必修课，叫作风险保护的教育，也就是说在海外的很多小孩，他们就已经开始灌输了孩子的风险教育，为什么呢，因为保险公司希望透过风险宣传和风险教育达到我们的孩子的意外发生率和疾病发生率的下降，当然从保险公司来讲，它是从商业的角度，但是，它在这种风险保护教育中间执扮演了一个很重要的角色，也就是说他在推动这种风险教育，而在中国，今天基本上像我们的幼儿园，像我们的小学，这块也才刚刚开始。