替代产品
住院医疗险可保“住院”风险
重疾险不赔肾结石，那么什么险种可以在这种情况下提供保障呢？
相关专家表示，可以购买住院医疗险，不管得什么病，只要住院，都可以得到赔付。通常住院医疗险不分病种，只要在当地社保医疗保险规定的范围内实际支出的合理且必要的医疗费用，均可按条款约定赔付，“寿险主险外的附加住院医疗险、附加住院津贴险等都可负责小孩生病住院的大部分医疗费。”
据了解，今年成都市的少儿医保缴费仍为40元/年，缴费的时限为2008年9月1日至12月20日，保险有效期为2009年1月1日零时至12月31日24时。保险期间，孩子因病、因伤住院产生的费用，或者患白血病、血友病、再生障碍性贫血、恶性肿瘤等重大疾病的门诊治疗费部分都可按规定予以报销。
根据报销原则，住院医疗费用扣除互助金不予支付的费用(家长自付)后，余下部分的35%由家长自理，另外65%由互助金按以下比例分级距支付：1000元(含1000元)以下的部分报销60%；1000元以上5000元以下(含5000元)的部分报销70%；5000元以上10000元以下(含10000元)的部分报销80%；10000元以上的部分报销90%，但累积不超过8万元。
刘岚告诉记者，由于住院医疗险和学生儿童基本医疗保险都是按比例分级距报销(可参见表格2)，通过搭配，在社保报销范围内的医疗费有可能达到100%报销。
此外，保险专家提醒，在办理意外医疗理赔时，并不是所有药费单据保险公司都会全额报销。比如床位费、进口药品等是否报销，各家公司的规定都是有所不同的。
科学投保
优先为孩子买意外医疗险
中英人寿的保险专家表示，一般孩子出生30天后，父母就可以为孩子上保险了。一般来讲，为孩子买保险，保险费建议不要超过整个家庭年收入的10%。家长要根据自身财力量力而行。对于经济实力一般的家庭可考虑只买意外险和医疗险。经济实力稍强些的家庭可考虑投保幼儿重大疾病险。
恒安标准人寿的吴晓华表示，为宝宝购买保险时，应该遵守“先近后远，先急后缓”的原则，易发的风险先投保。
