误区4：为孩子考虑养老金或终身险，且越多越好，很多家长爱子心切，愿意在孩子的保障和教育储蓄方面一掷千金。但顾晓玲指出，不是买越多，赔偿就越多，并且，很多险种是不需要由家长购买的，等到孩子长大后自行规划更加合理。

　　“中国保监会规定，像上海这样的一线城市，少儿死亡商业保险赔付金上限是10万元，大病保险金是30万元。如果累计投保，意义不大。”她说，“而一些家长会为孩子购买较多教育金，这也需要以家庭实际经济情况来选择。如果为支付保险费影响到日常生活或是占用大人的保费支出也是没必要的。”

　　此外，很多家长以为，一份终身险就是让孩子“终身”有保障，于是早早地开始安排孩子的养老金，希望孩子在退休时能享受到。“这是对产品理解上比较大的误区，因为终身险一般只有身故才能赔，养老金是只有退休才能领取，显然不适合刚出生的孩子。”顾晓玲建议，孩子的一生很长，作为父母需要和必须承担的责任义务期一般在22年左右，家长只要先安排好孩子最需要照顾时期的保障，量力而行，再选择长期的保险产品。

　　误区5：少儿险又能理财又能保障，优于基金定投，困扰许多家长的一个问题是：现在越来越多的金融机构都在推行给孩子“定投”的概念，作为未来教育、结婚、创业等人生重要时刻的积累资金。除了基金公司外，很多保险代理人推荐的那些逐年返还、投资收益率高于银行存款的少儿分红险产品似乎也是一种不错的投资手段。

　　很多人理所当然地认为，同样有理财、储蓄的功能，少儿险还能多一份保障，肯定要优于基金定投。但实际上纵观目前市场上的教育金类产品，无论是保障范围还是保额，都远不够实际保险需求，仍需购买意外险、健康险等险种加以补充。

　　对此，太平人寿上海分公司理财顾问庞淑霞建议：“作为一个家庭的整体保障计划，父母不妨在孩子出生之前就养成长远储蓄的习惯，建立1-3年中短期投资规划，先通过基金定投的方式来强制储蓄，等到后期有了一定的资金积累，再考虑通过年金形式的保险作一份长期理财。不仅帮助养成储蓄习惯，还可使个人账户收益稳定。”

　　误区6：不同家庭成员的储蓄型保险金，不能通用，很多投保人都认为，具有返还、到期一次性给付功能的返还型保险是专门为某个目的而设——教育金就必须是子女才能使用，养老金就只有父母才能动用。但事实上，只要是有储蓄理财功能、若干年后可以增值并返还给投保人的保险产品，未来收回的资金可以被用于任何目的。

　　从这种意义上来说，把保险理解成一种变相储蓄可能更便于理解。不管被保险人是家长还是孩子，储蓄是以“教育金”、“年金”还是“养老金”等不同称谓返还到被保险人手里，其实都是一个家庭通用的资金。这点和保障型保险“专款专用”、仅赔付给被保险人一个人的特点不同。

　　目前，市场上已经有不少以家庭为投保单位的产品，通过一份保单来为子女做好教育规划，同时为父母做到充足保障。子女未来的“创业金”可以给父母养老，用不完的“教育金”可以拿来结婚、买房，十分灵活。