怪现状3

　　教育金成首张保单

　　案例：陈女士的宝宝出世后，教育金保险成为陈女士为孩子购买的第一张保单。陈女士每年在这份保险上投入5000元。按照保险计划，若干年后，在孩子上学时，陈女士可以每年领取一笔钱，用作孩子的教育金。不过，除了这份保险，陈女士没再为孩子购买其它保险。

　　点评：教育金保险是家庭理财规划的一个有力工具，但不应当成为孩子的第一份保险。“教育金是10年或者20年需要花的钱。”保险理财规划师表示。为孩子买保险，首先应该规避的是目前可能出现的风险，即意外、疾病。成长过程中，孩子逐渐会经历比较顽皮的学前时期，适当选择一些意外保险，可以使孩子的成长过程更有保障。另外，小孩的身体免疫力相对较低，容易受到病菌的侵袭，健康保险也是家庭的一大得力帮手。值得注意的是，由于小孩住院的可能性大，住院医疗保险也比较适合家庭购买。这类保险一般可单独购买，且多为定额给付，比较实用。

　　怪现状4：太过“深谋远虑”

　　案例：王太太为孩子购买了某公司的终生寿险。按照保险计划描述，孩子60岁可领取退休养老金5万元，100岁时可领取期满贺岁金5万元。

　　点评：对于绝大多数家庭来说，为孩子购买终生寿险，为孩子未来的“养老钱”做打算，实在是一件太过“深谋远虑”的事情。尤其是在大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题更加没什么必要。专家建议，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。此外，考虑到通货膨胀因素，父母现时的投入，数十年后，对孩子的“养老”还有多大帮助也是一大疑问。当然，如果看重终身寿险的“纪念意义”，父母在预算宽裕的情况下也可以考虑作为辅助险种购买一些。

　　怪现状5：不知“豁免”为何物

　　案例：赵先生2003年为孩子购买了意外险、重大疾病险和教育金保险，每年向保险公司缴费5000元。2008年，赵先生因病去世，家庭收入锐减。赵太太不得已停掉了为孩子已经购买数年的保险。

　　点评：如果赵先生最初购买的是有保费豁免条款的保险，或是另外附加儿童保险费豁免险，出现这种情况，赵先生孩子的保险利益就不会受到影响。所谓“保费豁免”，是指当投保人发生身故或高残而无力续缴保费时，保险公司可以允许其免缴余下各期保险费，而被保险人继续享受保单所列明的保障。专家指出，“保费豁免”相当于为保险再加上一层保险，不论大人为自己投保还是为子女投保，均宜附加这一功能。

　　值得注意的是，目前各家保险公司对“豁免”的定义不完全一样。有的公司规定投保人因意外或者疾病导致身故或全残均可以豁免；有的公司则规定只有投保人身故才能豁免；还有的公司规定疾病身故或者全残不在豁免范围之内。