孩子是家中的宝贝，其健康成长是一个关键问题。王先生想为孩子投保，但是不知道应该如何准备，想咨询一下少儿险相关的问题。

　　【专家分析】

　　一份全面完整的少儿保障应该包括少儿健康医疗险、少儿意外伤害险和少儿教育储蓄险三种类型的保障。在给孩子投保时，家长应注意以下问题：

　　先了解孩子已有的保险

　　家庭中的优先投保对象是家庭经济的“顶梁柱”，而非孩子。夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分，以保证父母这个经济来源万一中断时，孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育。如果家长在单位里享受的保障比较健全，并且已经给自己买了充足的商业保险，则可以考虑多给小孩买点保险。

　　在考虑给孩子买保险之前，应该先了解孩子已经有了哪些保险，这样可以避免重复花无谓的钱。所以建议在学校给学生上了保险的家长，先去了解一下这些保险的具体保障条款，然后再看孩子缺少什么保障，再购买这些保险作补充。这样做也可以监督一些学校收了保费，根本没有给学生上保险的行为。

　　年龄不同投保重点不同

　　一般来说，保险越早买保费也越低，孩子也越早获得保障。

　　幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病。所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。

　　小学时期，由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄。

　　如果孩子已经到了14～15岁，还没有买教育类的保险产品，这时，可以不必局限于儿童险，因为一些险种16岁或14岁以上就可以购买，这类险种中，宜选择时间间隔短的分红产品，也可以一定程度上替代教育金给付。当然，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这个险种不仅有保障性，还有很高的投资性。大人孩子都可以受益。同时，意外险、医疗险也是不可或缺的。

　　家庭保险开支孩子可占两成

　　保险业有一个公认的定律，就是总保费支出为家庭年收入10％～20％为宜。在这个标准基础上，一般来说儿童险占家庭总保险开支的两成就足够了。比如，一个年收入10万元的三口之家，买保险的总开支为1万元，则给孩子缴的保费约2000元。

　　老王是成都西郊的一个私企老板，儿子一出生就买了上万元的保险，多数偏储蓄性质，如教育保险等。今年年初，儿子得了一场大病，花了近万元，老王抱着一堆发票上保险公司要求报销，被告知不在保险范围。老王这才后悔当时没买意外伤害险和医疗险。