【案例二】家庭中，最先考虑谁最需要保障

　　张先生自己开一家公司，月收入1万多元，妻子在民营企业上班，每月收入4000多元，夫妇二人都30多岁且有一个2岁大的孩子，是个典型的“421家庭”（四个老人、夫妻俩、一个孩子）。夫妻二人每月支出都很大，房贷、养孩子、生活消费、月供、看父母等，除去这些开支，每月就剩下5000元左右，对于月收入共1万多元的家庭在郑州来看，只能算是一个中等水平。

　　因为工作关系，张先生为了业务经常开车出差，导致意外发生的几率较高，一旦遇到这样的风险，收入不但会中断，还要花费大量急用现金，甚至连累到家人的正常生活，所有的负债更是难以偿还。为此，张先生给自己办理了意外、重大疾病等保险。特点是重大疾病保险，保27种到32种重大疾病不等，保障额度大约在20万元。有病可以治病，无病到期本金退还，可以补充养老。

　　“现实生活中很多人往往不重视保障，总认为自己年轻，身体好，不可能有意外发生。其实风险对于每个人来讲都是公平的，我们不能预测它何时到来，提前做好防范工作才是硬道理。”张先生说。

　　专家

　　分析

　　陈磊称，对中等收入群体来说，在选择购买保险时，以意外险、重大疾病保险为主，一旦拥有了保险，千万不要退保或不交续期保费，导致保单失效，利益受损。

　　他说，在所有风险中，最难以估料，靠自身努力也很难防范的就是意外风险了，各个年龄阶段的人都会受其影响。而家庭当中，要最先考虑谁最需要保障？毋庸置疑，家庭支柱是家庭保险的核心人士，应该对其投入最多的关注与保障。因为一旦顶梁柱发生风险事故，会对家庭经济造成最大的影响。而如果家庭成员收入相当，则可以以风险较大人士为主要投保对象。

　　在险种选择上可以将健康险、意外险等险种列为首选，一旦家庭经济支柱出现风险，即可通过保险理赔补充收入损失，避免家庭生活品质急剧下降的局面出现。最基本的人身意外伤害保险是对因意外事故引起的死亡、残疾作相应的赔付。保障的时间、地点范围是很广的，不论是上下班的时候，还是出门旅行，不论你在何处发生意外风险，只要符合意外险保障责任条款，都可以得到保险人的赔付。

　　一些经常出差、每年都有几次旅行计划的家庭，可以考虑将长期保障替代短期保障。选择1年期的意外保险总比每次出门前投保航意险、旅行险来得方便，价格也更加实惠。