不过专家也表示，即使在一个商业养老保险业如此发达的社会，商业保险也仅作为个人养老账户的一个组成部分，与企业年金(401K)、个人退休账户(IRAs)等共同支撑国民的老年生活。
分红型养老险可抵御通胀
据了解，目前市场上可以作为养老金积累的险种大致分为四类：传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。
太平人寿理财师张敬霞分析说，这四类产品相对而言，传统型和分红型养老回报的额度较为确切，投入较少，适合一般工薪阶层；而投连型和万能型等新型寿险由于投入较高，适合投资意识较强、高收入的人群。
“现在市场上最畅销的还是分红型养老险，这类产品一般具有保本＋保息＋收益分红的特点，可以有效地抵御制通胀。”张敬霞说。
选择有递增的养老金领取
保险专家提醒，在目前的养老保险产品中，最好选择领取年龄早的，可以自由支配领取时间的，同时每年有递增的，这样就不会因为物价上涨而影响生活水平。
以“平安钟爱一生养老年金保险(分红型)”为例，该产品的显著特点是投保人可以领至100岁，且养老金的领取每三年有一次递增长。当活到88岁时，还可以额外领取祝寿金。
如王女士在30岁时买了该款产品，现在每月存2000元左右，存至退休时。她退休后，便可以按月领取养老金，每月可领约2400元，且这个领取的金额每年有递增，保证可以共领到68万元退休金；当生存至88岁时，还可额外领到25万元祝寿金，且保证养老金领到100岁。
