而“湛江模式”的探索者中国人保健康总裁李玉泉认为，健康险人均保费较低也是原因之一。健康保险是以疾病发生率和医疗数据变化为基础的，相对寿险和财产险而言，健康保险的人均保费较低，经营成本相对较高，个人保费一般是500到800元，群体业务人均保费是100元左右。
“此外，与财产险、寿险相比，健康保险的服务链条更长，涉及领域更宽阔，甚至在一定程度上已经跳出了保险领域，涉及医疗、养生等行业。”李玉泉进一步分析，参与主体多、风险影响因素复杂，加之受国家医疗卫生政策和体制环境影响较大，信息不对称，由此产生的逆选择和道德风险突出，不合理赔付较高。
大病保险派发“红包”
虽然上述问题的解决仍面临很多障碍，但业内人士认为，商业健康险长期不振的状况有望随着“大病保险”政策的推出得到改善。
根据《指导意见》，从城镇居民医保基金、新农合基金中划出一定比例或额度作为大病保险资金，采取向商业保险机构购买大病保险的方式，由商业保险机构向医疗机构支付医疗费用。同时国家鼓励商业保险机构在承办好大病保险业务的基础上，提供多样化的健康保险产品。
中德安联人寿首席执行官陈良认为，这一政策首先是对健康保障意识的一次大范围普及。医保在大病保险上选择与商业保险公司合作，本身就是对商业保险公司产品设计、风险管理和服务品质的重要肯定，有利于改善大众对商业保险公司的信任感和认知度。
除了可以提高公众保障意识，大病医保对保险公司在产品设计、风险管理等方面的推动作用也是显而易见的。湘财证券分析师戚海鹏指出，《指导意见》的实施将推动保险公司发展健康险市场。
