近年来，黄金在家庭理财中的作用越来越重要。

　　黄女士的孩子今年6岁，从孩子1岁起，她每年都用孩子的压岁钱给他买一根金条，虽然都是5g、10g的小规格，但积少成多。而且黄金价格一直都是上涨的，现在算来，变现后的收益也不小。

　　近年来像黄女士这样每年定期、分批购买投资金条的市民越来越多了。投资者刘先生表示，他原本想每年存1万元现金用于孩子日后出国留学，但按照现在的物价涨幅，即便是算上存款利息，钱也只会越来越缩水，但如果购买黄金，就能够抵御通胀。

　　根据中国黄金理财中心的测算，在2007年与2009年间，投资实物黄金的市民实际收益率为平均每年22%左右。在2010年的黄金牛市中，购入投资金条的市民收益率普遍高达25%以上。

　　专家认为，黄金作为贵金属，相对于流通货币，其稀缺性是长期持续上升的。对于大多数的普通投资者来说，实物黄金是最佳的投资品种，无须太多的专业知识和投入过多的时间和精力。

　　需要注意的是，投资实物黄金要长期持有，不要在乎金价的短期涨跌。投资者应尽量分期分批购买。此外，应当注意保存投资金条购买时的相关手续凭证，以便用于回购交易。

　　风险系数：★☆☆☆☆

　　保本系数：★★★★☆

　　推荐指数：★★★★☆

　　教育金保险

　　收益偏低但本金有保障

　　针对少儿的保险理财产品往往具有“教育年金、分红增值、保险保障”等三重功能。父母为孩子购买教育金保险，可以根据孩子的年龄、家庭的收入和生活习惯选择不同的缴费方式，如家庭条件较好，可选择一次性缴费。

　　目前，保险市场上少儿教育金保险产品较多，较为明显的优势在于带有半强制性储蓄、收益确定、兼具保障功能等特点。

　　以张先生为女儿购买的一款少儿教育金保险为例，从0岁起，每年缴费3060元，缴费期为10年，共缴费30600元，自18周岁保单周年日开始领取，每年领取1万元，领取4次，合计4万元。表面看来，张先生通过零存整取的方式为孩子积攒了一笔教育金，这笔钱的增值是否能跑赢目前市场所预测今年的CPI呢？以特殊方式计算得出，张先生不断缴费累积的3万元增为4万元，每年的收益率约为2%，明显低于CPI。保险专家指出，市场上教育金保险产品较多，由于各公司投资能力有差异，但多数带有分红性质的教育金保险收益率与CPI大体持平。

　　教育金保险也各具特色，比如上述产品有的投保期是0-12岁，有的返还是截至25岁大学毕业，还有重疾给付、末期重疾保费豁免，创业保险金。在为孩子选择保险理财产品时，一定要选择有保费豁免一项的产品，以免家长发生意外时，能让孩子继续享受保险带来的实惠。保障功能是教育金保险与其他理财产品相比的明显优势。如张先生购买这一产品，若孩子不幸在18岁前身故，公司将给付主险合同的现金价值或返还累计已缴保费（两者取大者），还可附加重大疾病保险、意外险等给人生各个阶段提供风险保障。

　　不过，由于具有“专款专用”、“半强制储蓄”等功能，少儿教育金保险在投保后不能随意中断缴费，退保将损失部分收益，这一产品的变现能力较差。

　　风险系数：★★☆☆☆

　　保本系数：★★★☆☆

　　推荐指数：★★★☆☆