商业少儿保险最好是给付型

　　李东敖认为，现在深圳提高了少儿医保是好事情，刚好弥补了市场缺口，对商业少儿医疗有影响，但影响不大。李东敖建议说，少儿医保水平不断提高，上限已到28万元，一般的大病差不多够用了。但如果考虑大病后期的康复费用，可能还不够。

　　另外，医保一定存在用药报销限制问题。有能力的家长为了更进一步提高孩子健康的保障水平，也可以再补充购买一些商业少儿医疗保险，最好购买给付型险种，而不是报销型，这样才能对少儿医保起到补充作用。

　　据介绍，医疗保险通常分给付型和报销型两大类。重疾险一般都是给付型险种，住院医疗保险分给付型和报销型两种。给付型是按合同约定，一旦出现住院或重疾，一次性按规定限额赔偿。报销型则需要凭医疗发票每次到保险公司报销，医保报过的，保险公司则不会再报销，现在深圳少儿医保报销比例可能提高至90%的情况下，再购买报销型的医疗险作用不大。

　　购买少儿保险要注意三个问题

　　随着深圳少儿医保保障水平的不断提高，家长对商业少儿保险的需求也在不断变化。李东敖、刘艳均告诉记者，现在市场上针对少儿大力销售的是理财型险种。家长对这种险种接受度也很高。

　　专业人士提醒家长注意，第一，按照保险法的规定，少儿死亡最高赔偿额度是10万元。如果投保了少儿医保的家长还有经济能力，可以考虑给孩子买重疾险。重疾险是给付型险种，一般保障年限很长可至终身。不管是什么年纪，一旦出现重疾，保险公司会按合同约定给付。如果经济条件一般，购买少儿医保后，孩子健康保障已大部分获得解决。

　　第二，为少儿投保保险应注重保费豁免功能。一旦家长出现意外，丧失缴费能力，保险公司则可豁免以后的缴费，保单继续生效。投保之前家长应注重了解这一细节，并问清这一功能需花多少钱。

　　第三，在保险问题上，一定是家长在先，孩子在后。这是最基本原则。现在不少家长热衷给孩子买教育金储备计划，或者带有返还功能的终身储蓄计划。其实，此类产品均属保障功能极弱的理财型产品。

　　既然是理财，方式就有很多，比如，基金定投、长期债券、信托计划等，请家长注意性价比。除此之外，仍需提醒家长，理财型的保险产品，通常生存受益人是孩子，身故受益人是家长。如果家长先给自己买足保障，让孩子当受益人。这样，无论家长是否有不测，孩子实际都有保障。