【答疑】

　　常见的商业医疗险，通用重大疾病医疗险，险种特点：目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。投保重大疾病险的投保期一般比较长，为20年左右，投保金额也相对较高，每年1000多元，但是赔付也相对较多，最高可以达到投保金额的2倍。

　　适用家庭：投保资金充裕的家庭。一般住院医疗险，险种特点：普通的儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，动辄就住院，积累下来，花费也不小。这类保险的投保期限短，一般一年一投，保费也不高，200~500元不等，保额越多获得的赔付也就越多，不过总体赔付额有限。

　　适用家庭：家长单位无针对孩子的医保或投保资金有限。意外伤害医疗险，险种特点：儿童意外伤害，已经成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。孩子生性好动，也不知什么是危险，因此，给孩子投保意外保险很有必要。这种保险费用不高，一年一般100~200元。适用家庭：可以作为已购各种保险的补充。

　　【提问】

　　商保医保可以同时参加吗?记者就“孩子的商业医疗保险，买还是不买?”采访了内蒙古自治区保险行业协会寿险部副主任秦福弟。

　　记者：商业医疗险和医保可以同时参加吗?秦福弟：根据规定，参保人可以在城镇居民医保基础上继续享受商业医疗险的待遇，但是具体情况则要根据其参加的商业医疗险种而定。对于按比例报销型的商业医疗险，医保和商业医疗险的总和不能超过实际医疗费;而对于补助型的商业医疗险，则完全不受居民医保待遇的影响。居民医保参保人住院后，补助型的商业医疗险可以照报不误。

　　记者：我的一位同事在2008年8月给他的孩子投保，保费3000元，在主险的基础上，他又给孩子附带了重大疾病保险和少儿住院医疗保险。当年9月11日，孩子患了心肌炎住院治疗，他找到保险公司要报医药费，没想到保险公司称，他办理的保险有3个月的等待期，在等待期患病，保险公司是不赔偿的。保险公司称他这种行为为临时“保”佛脚。

　　秦福弟：有些家长在孩子生了大病的时候去买保险，这种临时“保”佛脚是不可行的。一般来说最短的保险为一年期，时间是从交付首期保险款的当天开始计算。

　　【支招】3个原则让孩子得到最大保障，据秦福弟介绍，由于医疗类保险，尤其是重大疾病类的赔付额比较多，因此保险公司通常没有专设针对孩子的此类保险，家长可以把此类保险附加在教育、投资等其他类别的保险上。不同保险公司推出的保险产品各有特点，秦福弟建议家长在购买商业医疗险时掌握3个原则，以求最大限度地让孩子得到保障。

　　原则一：量入为出。给孩子购买保险既要保证在经济能力上可以长时期负担，又要确定在需要时能得到应有的保障。

　　原则二：可能性最大。从现实来看，损失的严重性是衡量风险程度非常重要的一个指标。一般来讲，较小的损失可以不必买保险，而严重程度的损失是适合于保险的。对于高额损失就需要投高保险。在给孩子购买保险前，家长应充分考虑所面临的损失程度有多大，程度越大，就越应购买这种保险。

　　原则三：利用免赔额。高保险金额可以使投保人得到最充分的保障，当然，其保险费自然会较高，但可以用提高免赔额的办法，降低保险费率，从而抵消高保额所高出的保费。