商保医保可以同时参加吗？

　　记者就“孩子的商业医疗保险，买还是不买？”采访了内蒙古自治区保险行业协会寿险部副主任秦福弟。

　　记者：商业医疗险和医保可以同时参加吗？

　　秦福弟：根据规定，参保人可以在城镇居民医保基础上继续享受商业医疗险的待遇，但是具体情况则要根据其参加的商业医疗险种而定。对于按比例报销型的商业医疗险，医保和商业医疗险的总和不能超过实际医疗费；而对于补助型的商业医疗险，则完全不受居民医保待遇的影响。居民医保参保人住院后，补助型的商业医疗险可以照报不误。

　　记者：我的一位同事在2008年8月给他的孩子投保，保费3000元，在主险的基础上，他又给孩子附带了重大疾病保险和少儿住院医疗保险。当年9月11日，孩子患了心肌炎住院治疗，他找到保险公司要报医药费，没想到保险公司称，他办理的保险有3个月的等待期，在等待期患病，保险公司是不赔偿的。保险公司称他这种行为为临时“保”佛脚。

　　秦福弟：有些家长在孩子生了大病的时候去买保险，这种临时“保”佛脚是不可行的。一般来说最短的保险为一年期，时间是从交付首期保险款的当天开始计算。

　　3个原则让孩子得到最大保障

　　据秦福弟介绍，由于医疗类保险，尤其是重大疾病类的赔付额比较多，因此保险公司通常没有专设针对孩子的此类保险，家长可以把此类保险附加在教育、投资等其他类别的保险上。不同保险公司推出的保险产品各有特点，秦福弟建议家长在购买商业医疗险时掌握3个原则，以求最大限度地让孩子得到保障。

　　原则一：量入为出。给孩子购买保险既要保证在经济能力上可以长时期负担，又要确定在需要时能得到应有的保障。

　　原则二：可能性最大。从现实来看，损失的严重性是衡量风险程度非常重要的一个指标。一般来讲，较小的损失可以不必买保险，而严重程度的损失是适合于保险的。对于高额损失就需要投高保险。在给孩子购买保险前，家长应充分考虑所面临的损失程度有多大，程度越大，就越应购买这种保险。

　　原则三：利用免赔额。高保险金额可以使投保人得到最充分的保障，当然，其保险费自然会较高，但可以用提高免赔额的办法，降低保险费率，从而抵消高保额所高出的保费。