分开投保更划算

　　购买费用型医疗保险，即依照住院时所花费的医疗费用按比例报销的保险，用相同数目的钱投保相同的保额，分别在两家保险公司投保要比单独在一家保险公司投保更划算。举例说明：王女士投保20000元的费用型医疗保险一年后，因子宫瘤住院治疗，共花费医疗费18000元。如果王女士单独在一家保险公司投保，按照保险公司通行的计算方法为：（５０００－１０００）×０．６＋(１８０００－５０００)×０．７＝１１５００元，王女士可获得１１５００元的赔款。如果王女士分别在Ａ、Ｂ两家保险公司投保，各投保１００００元，她便可以分别向两家保险公司索赔。操作的程序是：先向Ａ公司索赔，赔付额计算公式如上，赔付额为１１５００元。但因其投保额为１００００元，故Ａ保险公司只能赔付其１００００元。然后，她可以再向Ｂ保险公司索赔，Ｂ公司本应该赔付１００００元，但根据费用型保险补偿原则的有关规定，在两家保险公司理赔的累计数额不能超过其花费医疗费的总额（１８０００元）。由于王女士已经在Ａ保险公司获得１００００元的赔款，那么，Ｂ保险公司实际只能再赔偿她８０００元。这样一来，王女士住院所花费的１８０００元的费用可以全部达到赔偿，要比在一家保险公司单独投保多得赔偿６５００元。从这个事例不难看出，同样的保额，分开投保要比在一家保险公司单独投保更划算。

　　尽量选择能续保的险种

　　目前保险市场上销售的医疗保险产品，一般可分为两类。一类是传统的附加住院医疗险，这类险种属于不续保的医疗保险。此类险种只有在购买了主险之后才能作为附加险投保，而且保险期仅为一年。如果被保险人在报销期内生病住院，发生了理赔，当第二年续保时，保险公司要进行“二次核保”，并根据核保情况，保险公司或者加费承保，或者干脆不再承保。举例来说，黄女士投保这种医疗住院附加险已经９个年头。前８年她的身体很健康，每年也按时缴纳保费，在第９个年头她不幸得了慢性肝炎，住院治疗费用共３４０００元，得到了保险公司的及时赔偿，黄女士也十分满意。当第１０个年头黄女士想继续续保时，保险公司却以其因患有慢性肝炎为由，拒绝再为她续保。这样一来，黄女士在最需要保障时，却失去了保障。

　　另一类产品，是保证续保的险种。一些保险公司根据市场需求陆续推出了保证续保的医疗保险新品种。如平安保险公司推出的“十年安康”住院医疗险，该险种规定，只要客户投保该产品满3年以上，客户如果患上了某种疾病，保险公司不得以任何理由拒保和增加保费。太平洋保险公司推出的“附加终身住院医疗补贴险”新险种，最大的特点是：一旦投保，终身安心。该险种规定，在几年内缴纳有限的保费之后，即可获得终身住院医疗补贴保障，从而较好地解决了传统型附加医疗险必须每年投保一次的问题。

　　对于被保险人来说，有无“保证续保权”至关重要。所以，您在投保时一定要详细了解保单条款，选择能够保证续保的险种。