投保少儿险应有所侧重

　　很多家长爱子心切,在为孩子投保时都崇尚越多越好,一心想为子女提供最全面的保障。事实上,目前我国除北京、上海、广州和深圳四大城市儿童的寿险总额以10万元为上限,其他地区都不得超过5万元。因此,保费不需要投入过多,尤其是有了医保之后,家长在为孩子投保时更应有所侧重。

　　“保险的一个原则是"补偿原则",如果同时可以由医保和商业险报销相关费用,那么报销总和要符合不超过实际医疗费的规定,投保人不得从中牟利。”专家指出,对于按比例报销型的商业保险,不存在“双重享受”问题。比如,某女士小孩如果患病住院,且刚好属于商业保险所指定的重病,住院花了医疗费1万元,按照居民医保的规定,报销了七成约7000元后,余下的3000元,可继续向商业保险索赔,按约定的比例报销。

　　而对于补助型的商业保险,则可不受居民医保待遇影响。上述人士举例说,比如某小孩买了补助型商业保险,每年交500元,住院从第三天开始,一天可补助150元。这位小孩按一年80元交费参加了广州居民医保之后,假定其因阑尾炎入院,按目前广州的医疗消费水平,一天可能要花1000元左右。则除按居民医保规定可报六至八成外,商业保险每天150元的待遇可照报不误。

　　“为孩子购买保险时应先考虑意外险、医疗险、重大疾病险等保障型保险,在此基础之上,如果具备经济实力,家长可再考虑购买教育类保险。”专家建议,对于已享受或即将可享受到儿童基本医疗保障的家长来说,投保的策略则是,在以少量的费用型住院医疗保险补足社保不足的基础上,重点投保津贴型医疗险或重大疾病保险。

　　投保少儿险应重视“保费豁免”条款

　　对一个孩子来说,一份保单提供的是一生的呵护。但父母永远是孩子的“第一保险人”,因此,在为孩子投保前,父母也应做好充分的保险保障,这既是对自己负责,更是对孩子负责。

　　而为孩子购买的保险,也可通过“保费豁免”条款来规避风险。孩子保险的经济来源是父母,一旦投保人(父亲或母亲)不幸身故或因规定的原因(如发生重大意外或罹患重疾)丧失缴费能力时,有了“保费豁免”,保险公司就将免去投保人之后所要缴纳的保费,而孩子教育金的领取却丝毫不受影响。

　　目前,国内不少保险公司都推出了附带“保费豁免”功能的少儿险。如太平人寿“阳光天使综合保险计划”在合同期内,一旦投保人不幸身故、全残、重大疾病,则孩子的保险计划仍将有效保障至其年满25岁,自投保人身故、全残、重大疾病后的首个保险单周年日起至被保险人年满18岁,期间应缴保险费用将完全得到豁免。