专家建议：资产配置与具体投资建议
一、家庭资产状况分析
张先生的家庭刚刚形成三口之家，人生阶段由“家庭成长期”逐步向“家庭成熟期”过度。这将是个幸福的过程，也是个辛苦打拼的过程。
他对于以后的生活充满期待，想要为自己的小家庭做个理财规划。在这一时期内，张先生的家庭基本开支将会逐渐增加，需考虑保险安排、子女养育费用安排、养老安排等，通过合理配置，加快资产积累。
家庭流动资金偏低。通常，一个普通三口之家的紧急备用金倍数大约在3~6个月，如果工作稳定性较差，则要准备相当于单月支出9~12倍的流动资金。张先生家庭的紧急预备金倍数为1.2，虽然夫妻工作还算稳定，但3倍左右的流动资金还是要准备好的。
家庭资产积累比率偏低。张先生家庭目前的每月结余仅1900元，并有支出超额的可能，生活中都会有一些偶然事件发生，特别是有了宝宝之后，更需要资金来应付不时之需，所以家庭储蓄需要调整，提高资产的积累比例。
家庭风险保障不合理。张先生的家庭年度保费5640元只是给孩子的，保障主要为储蓄型的两全保险。从张先生家庭的基本情况可以看出，夫妻双方的收入水平差不多，在家庭中的经济作用相当，所以在保险规划上作为家庭经济支柱的张先生夫妇双方都应有所保障，为家庭关键时期的身故、疾病、房贷、债务等各个方面构筑保障，建议保障方面补充调整。
