外资保险“零部件”出售;内资公司打“组合牌”

　　据了解，在北京市场上的少儿医疗保险产品中，外资或合资保险公司的产品通常可以“零部件”形式出现，报销急诊、住院和手术费用的保险可以单独购买;而国寿、平安和太平洋等内资公司则习惯推出组合套餐模式，购买了长期寿险才附加住院医疗保险、附加意外险等。

　　事实上，各家保险公司推出的少儿意外医疗险产品没有绝对的“保险”。比如友邦等外资保险公司在急诊、手术费用等方面保障全面，但对住院费用报销严格限制。相比之下，国寿、平安等内资公司在住院费用报销方面则比较宽松。一位外资保险公司的理财师指出，“保险计划并不意味着只买一家保险公司的产品，诸如友邦的少儿医疗险搭配国寿的附加住院医疗保险也是不错的选择。而泰康人寿的全家保险计划中也包含了对子女的保险。”

　　选教育储蓄还是教育储蓄保险?

　　孩子将来的教育经费，也是很多家长们关心的问题。是选银行的教育储蓄，还是购买保险公司的教育储蓄保险呢?

　　据了解，教育储蓄可用零存整取定期储蓄的方法，获得整存整取的存款利息，同时免缴利息税。不过，教育储蓄主要针对有接受非义务教育子女的家庭，只有在校小学四年级及以上的学生才可以参加教育储蓄。而教育储蓄保险是对孩子在不同成长阶段教育需要提供一定的保险金，比如小学、中学和大学的教育基金，甚至包括以后的创业金和婚嫁金等。

　　比较一下市场上的教育金保险产品，产品基本大同小异，只是包装组合有所不同。比如，在保险给付教育金的阶段是不同的。

　　另外，保险公司一般都是以复利计息的，期限越长的保险收益越大。以0岁儿童投保华泰人寿“吉祥学宝”少儿大学教育年金保险为例，每年缴费4035元，10年缴费40350元，大学时可在18岁、19岁、20岁、21岁分别领取10000元、11000元、12000元、13000元，21岁大学四年结束后，公司还将额外给付16198元(中档分红)，这笔钱既可以用于继续求学也可以用于求职或创业，这样计算起来前后共领取了62198元，远高于存入银行。

　　理财专家认为，教育储蓄在领取期限上相对比较灵活，只需要每月最低缴费50元，但教育储蓄保险除了强制储蓄功能外，还提供保险期间的风险保障。比如，在购买主险时要注意是否附加豁免保费险，万一父母没有能力继续缴纳保费，对孩子的保障将继续有效。“而且大多数教育储蓄保险还对被保人发生的人身意外伤害有保障。”

　　选一年或五年期灵活缴费

　　理财师表示，购买一款合适的少儿意外及医疗保险关键要看保障、价格和理赔三方面，仅从价格高低并不能评判产品好坏。比如，一些价格相对便宜的保险可能在免赔条例中有较多限制。

　　由于北京市的大、中、小学在校学生和学龄前儿童在未来五年内将被纳入城镇医疗保险体系，在少儿的社会医疗保障计划没有最终落实下来前，可以选择灵活缴费的产品，比如一年期、五年期的。有些产品还可以协议转保单、终止保单合同等。

　　同时，家庭购买保险的支出不能超过总收入的10%-20%，而给儿童的保险费用也不应该超过父母的投保额。