孩子保障三原则

　　为孩子提供全面保障要遵循什么原则呢？专家认为：为孩子提供保障要遵循三个基本原则。

　　一、保足家长

　　相对的一个观点就是“先给孩子买保险”，有这种想法并且这样去做的人大有人在，据笔者所在北京的一个小区的调查，约有80-90%的家庭给孩子都买了保险，但是这些家庭中孩子的父母没有买保险的占大多数。现在每家就一个宝贝，很怕委屈了孩子，父母往往这样想，孩子没有保护力，大人可以保护自己，所以给孩子上个保险；还有很多父母很感性，他们很爱自己的孩子，以致于有什么好东西就先给孩子，当听说保险好时，也先给孩子买，认为这也像是好吃的、好喝的、好玩的，先给孩子买保险。所以孩子刚一出生，就急着给孩子办这个保险那个保险。给孩子办保险当然是好事，但据了解，因为经济条件或观念原因，现在很多家长自己都没有保险，心里却想着先给孩子办好保险，这就走进误区了。

　　这些父母爱孩子的心可以理解，却忽略了最重要的一点：父母是孩子的保险！

　　我们知道，每个家庭的支柱是父母，一旦他们因意外、疾病等丧失工作能力或失去收入的时候，家庭就将陷入困境。因此，家庭保险有个原则就是：先大人后孩子，先经济支柱后其他成员。

　　许多精明的父母在考虑为孩子提供保障的时候，采用了“曲线救国”的方式。他们并不直接为子女购买少儿险，反倒首先对自己和配偶的保障下足功夫。因为，只有家庭支柱获得足够的保障，子女的风险才可能降到最低。

　　同时，可以选择一些保险产品，这些产品以父母保障为重点的险种。如保险公司提供的产品是以父母身故为保险金给付条件，在父母身故后定期向子女给付教育基金，以保证其学业不受影响。

　　二、建立教育基金

　　保险专家认为，为小孩子投保，不适宜投保养老保险，因为子女长大成人后会组建自己的家庭，有自己的工作收入，如果从小就考虑到他养老的问题，会加重整个家庭的开支。

　　养育孩子的阶段主要在孩子未独立之前，而这段时间大部分是孩子受教育的时期，因此，可以考虑为孩子投保教育型保险。如果以保险的形式为子女建立教育基金，一方面可以达到强制储蓄的目的；另一方面，目前不少保险公司的教育型少儿险均将教育基金与子女身故保障设计在一起，保障效果更好。还有保费豁免的功能，万一投保人有什么状况，能够保证孩子受教育的费用。

　　三、支付保费不要构成家庭负担

　　保险专家提醒，在为孩子购买保险，或者为保足家长的时候，不要给整个家庭带来太大的负担。一般，保费应该是投保人可支配年收入的20%。为孩子投保的保险金可以是投保人自身年收入的5-10倍。

　　四、同样要有限考虑意外和医疗费用，再考虑教育费用。

　　总体而言，为孩子提供保障主要达到三个目的，一是保证子女在父母发生意外后能正常生活，二是筹措教育金；三是解决医疗费用，特别是大病费用。为了达到这三个目的，在上述三原则下投保比较合适。