三是教育保险。保险资金作为最大的机构投资者，投资渠道广泛，在资本市场中创利的能力整体强于开放式基金，近几年的分红水平基本可以战胜CPI。教育保险最大的优势在于在正确的时间让你能做正确的事，教育金的给付是以合同规定为保证的，不管你的孩子是否在读书，在什么学校读书，只要到了合同规定年龄，这笔资金就会按照合同需求回到你的手上。如果再加上保险的保费豁免功能，哪怕是当家长的出现意外或是大病，无法为孩子再存钱了，也不会影响孩子到时领取教育金的权利。教育险作为孩子读书的最后一道防线，是非常必要的。

　　以一对夫妻现在年收入15万元，每年节余6万元为例，现在一次性存入24万元或是每年存入3.5万元，保证每年收益8%的话，可以为孩子在10年后去留学准备好50万元的留学启动资金。这对于普通家庭可能不合适，我的建议是每月定投基金1500元，另外投保一份带有保费豁免功能的分红保险，保费每年约1.5万元。既有固定返还，又有浮动收益，保证理财计划的切实可行和理财目标的顺利实现。

　　不同时间用不同方式组合

　　任琛：留学费用筹备要注意两个方面，一个是留学费用没有任何的时间弹性和费用弹性，到了孩子该出国留学的时候，父母必须准备好相应的教育金；另一方面，儿行千里母担忧，必须让只身在外的孩子学会理财，在国外安定生活、安心学习，才能学成而归。

　　按照每年5%的通胀率、5%的投资收益率、5%的学费增长率计算，对于年收入15万元的家庭，通过10年时间积累现值50万元的留学费用并不是难事。因留学资金对时效性的要求较高，再考虑到汇率的波动性，可以采取先紧后松、相对保守的原则，留足时间和空间，以便后期有足够的时间以应对可能发生的收益率偏差。

　　在具体操作上，我建议前4年每年积累8万元，后6年每年积累5万元，其中40%的资金选择定期储蓄，央行多次加息后五年期的定期存款利率已经达到5%；20%的资金进行基金定投，中长期平均每年8%的收益率；20%投资于外汇理财产品，如QDII等产品；将剩余的20%部分兑换成目的国的货币，以最大程度地规避汇率风险。在未来的10年中，如果不得已要将积累的资金挪作他用，则可以选择留学费用相对较低的国家，或者在国内攻读预科课程和语言课程。另外，培养孩子的学习能力，提高学习成绩，若能申请到奖学金，则可以大大缓解资金压力。

　　在为孩子准备出国留学费用的同时，也要同期进行正确理财观念的灌输，认识金钱并驾驭金钱。通过引导子女参与以家庭为单位的理财规划，从少儿时就要让小孩子适度认识金钱，知道钱的来源和用途，知道怎么样去赚钱、怎么样去花钱才是合法合理的。家长可以与孩子共同讨论零花钱的使用计划，并将每笔收入和支出记录下来，养成记账的习惯并固化下来，明白细水长流的道理，使得金钱的保障功能可以覆盖整个收入周期。让孩子拿出自己压岁钱的一部分，来购置生活必需品，进行有节制的消费，避免透支享乐等过度消费行为。在国内模拟国外的独立生活，将来在国外，可以通过理财自己打理生活费，甚至通过勤工俭学，变“家长输血”为“自己造血”，在完成学业的同时，收获更多的独立生活经验。