31岁的马先生，居住在呼和浩特，担任企业部门主管，计划55岁退休。马先生的妻子现30岁，是一名公司职员，可爱的女儿现在2岁。

　　马先生每月收入5500元，年中和年底奖金合计将近3万元； 妻子每月收入2000元，年底奖金2000元。饭费、日常聚餐及交给父母等等所有支出近2000元。 另有存款50万元，现金1万，房产价值35万，股票投资将近3万元。目前，夫妻双方只有由单位统一上的三险一金（失业保险、养老保险、医疗保险、住房公积金）。

　　理财目标：

　　1． 想在一年内再购买一套新房或二手房给老人居住（当地房价在4000元/平米左右），大约30万以内；

　　2． 16年后，给女儿（18岁）攒够上大学或深造所用的费用大约35万；

　　3．一年内购买13万以内的汽车一辆。

　　理财规划中心理财师团队制定理财方案

　　一、 财务分析

　　马先生的家庭属于年轻的三口之家，现在有一定的家庭积蓄和固定资产，还希望为自己的父母添置房产、为孩子考虑出国费用、并为自己的家庭购置一辆汽车。家庭年度收入约为12.2万元；支出为2.4万元；结余比率为80.3%，理论上每年家中将近有9.8万元的结余资金，这个较高的留存比率显示家庭净资产的累积能力较强。但是高达50万元的存款，说明马先生主要依赖银行存款来打理结余资金，但是存款收益较低，影响资产的保值增值，应该合理规划家庭财务方能达到理财规划目标。

　　二、 理财建议

　　（一）现金规划

　　应急备用金是为家庭发生意外时能应对临时需要而准备。现金类资产储备一般为家庭月支出的3-6倍，就马先生家庭情况来看，在现阶段家中的现金和银行的存款数目50万是个不小的数字，可满足250多个月的支出，流动资金过多，影响资产的增值。建议马先生的家庭预留2万元的银行存款作为家庭应急准备金，其中1万元以银行存款的方式保留，1万元购买货币市场基金，既能保持资金的流动性又能取得一定的收益。

　　（二）保险规划

　　马先生夫妇仅有单位购买的社保，社保仅能提供最基本的保障，家庭保险保障水平相对薄弱，应该购买一定的商业保险作为补充。建议马先生夫妇分别购买保障额度为20万元的寿险、10万元的重疾险和50万元的意外险，年交保险控制在家庭年收入的15—20%。