投保建议：幼儿时期投保要注意，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童疾病抵抗力差，容易患一些流行性疾病，但这时以死亡为给付条件的险种赔偿率不高，一般而言，身故时年龄不足1周岁，给付比例占保险金额的20%；1-2周岁为40%；2-3周岁为60%；3-4周岁为80%，满4周岁给付比例才能达到100%.所以建议父母投保的重点在住院医疗补偿型类险种。
6-14岁：重疾险+医疗险分担压力
重大疾病和住院医疗费用在儿童健康花费中占有绝对比例。因此，对于6-14岁的儿童，家长要考虑增加儿童重疾险并适当附加住院医疗险和住院津贴险。这样，在孩子生病住院时，大部分医疗费用由保险公司报销，通常还有50元-150元/天的住院补贴。
此外，尽管国家规定18岁以下儿童身故保险金额最高为10万元，但国家对儿童重大疾病保险金额没有限制。考虑到儿童一旦生病，尤其是患上白血病等重症，开销相当大，重大疾病险保额宜在20万-30万元之间。
投保建议：按赔付方式，意外险和医疗险均分为费用“补偿型”与“给付型”两大类。“补偿型”，是以实际发生的费用或约定的保险金额两者的较小者为赔付上限，主要补偿一些因意外或疾病而产生的医疗费用：“给付型”，是在确认某些重大疾病或重大意外发生后，保险公司根据约定的保险金额做出赔付。家长在购买保险时应把重点放在防御重大疾病及重大意外的保险上。
豁免条款必不可少
由于在18岁以前，孩子的保费由父母承担，所以一旦父母出意外，等于切断了孩子保单继续生效的命脉。因此，在为孩子投保时父母应注意保单里有无豁免条款———投保人因为疾病、伤残或身故失去支付保费的能力，保险公司将豁免此后的保费，而被保险人享受同样的保障，一般增加豁免条款只需每年多支付200-300元左右的保费。
投保提示：一般消费型的意外险、医疗险，本身保费就很低廉，而通常达到豁免要求时也符合理赔的标准，或者理赔后保险公司不再续保，因此增加豁免保障意义不大。所以建议父母将豁免条款附加在保费最贵、将来能返还的产品上比较有利，比如子女教育金储蓄保险。
