购买婴儿保险要花多少钱，当预算有限，应该先买什么？

　　为婴儿购买人寿保险又是否必要，专家怎么看？

　　很多夫妇都知道要为新生宝宝投保，但上网搜寻，又似乎只能找到和成人有关的投保资讯，因此无从着手。

　　黄太太（37岁，执行员）五年前诞下第一胎。当时她只觉得应该为儿子购买一份教育储蓄保单，希望儿子将来的学费有着落，结果保险经纪以女儿频频生病入院的例子，警惕她住院保障对婴儿来说可能更为重要，因为万一新生宝宝发生状况，每次看病的费用加起来可以相当惊人。黄太太于是在儿子5个月大时，赶紧先购买一份住院保单。

　　结果买下住院保单才一个多月，黄太太的儿子突然因为尿道发炎入院三天，医药费花去4000多元。因为有了住院保单，黄太太无须掏出分文。

　　黄太太受访时说，儿子三岁之前又再入院两次，上千元的医药费也由保险公司买单，省去她不少开销。因此当她两年前产下女儿后，她第一时间就为女儿购买住院保单。

　　那究竟怎样才算正确地购买婴儿保险？购买婴儿保险要花多少钱，在预算有限的情况下，应该先买什么？为婴儿购买人寿保险又是否必要，专家怎么看？

　　住院保单最关键

　　本地一对财务规划师兼准夫妻今年5月开设一个婴儿保险网站，专门解答婴儿保险相关问题。

　　网站设立人冯维汉受访时说，和婴儿相关的保单一共可分成五类：住院、人寿险、意外险、婴儿相关疾病和教育储蓄。其中住院保单最为重要。

　　他指出，家长虽可用保健储蓄（Medisave）户头存款购买基本的婴儿保险，但他们也须承担自付额（deductible）和10％的共同承担保险（co-insurance），举个例子，如果动一次大手术，医药费为10万元，自付额为3000元，家长共同承担保险则为9700元，加起来总共要自付1万2700元；若是3000元的小手术，自付额为1000元，共同承担保险则为200元，一共也须自付1200元。因此在索偿时，自掏腰包的数目也不小。

　　在这样的情况下，他建议家长考虑额外购买附加险（rider），确保自付额和共同承担保险的费用也都在保障范围内，这样就无须担心荷包大出血。

　　华侨银行（OCBC）财富管理部（新加坡）银行保险副总裁司耀荣受访时也指出，从2007年12月1日起，所有新加坡和永久居民新生婴儿自动参与健保双全（MediShield），除非孩子的家长选择退出（opt-out）。家长也可以通过私人保险公司，购买获批准的增进保险计划（Medisaveapprovedintegratedshieldplans），以享有更好的保障如住在A或B1级病房，或在私人医院就医等。

　　他建议，住院保单最好也能保障儿童流行疾病如手足口症等。另外，拥有非常活跃孩子的家长，也可考虑购买个人意外保险，保障因意外受伤的门诊费用（一些保单甚至可以看传统中医）。

　　保诚保险（Prudential）新加坡财务服务总监陈丽珠说，一般上健保双全可支付在B2或C级病房高达80％的医药费。健保双全的保费每年30元。

　　她也提醒，家长在购买保单时，尤其要注意保单是否为“全额索偿”（ascharged），因为假如不是，家长虽然支付了保费，但如果索偿额超过顶限，自己仍须弥补不足。向私人保险公司购买的健保双全额外保险多属于全额索偿。