孩子是家庭和社会的希望，保护孩子健康成长，是整个社会共同向往的目标。活泼好动的天性和娇嫩的体质使得孩子们时时暴露于各种意外和疾病的风险之下，作为社会稳定器的保险行业，自然应该在儿童保险市场上大有所为。然而，面对新一轮的针对少年儿童的学生保险高峰期，很多保险公司万般无奈地选择收缩战线，有的甚至忍痛放弃以儿童为主体的中小学学平险市场。

　　理应“双赢”

　　学平险是专门针对未成年学生的一种低保费、高保障的特殊险种。一般来说，每年缴纳几十元的保费就可以得到意外伤害、意外门急诊医疗保险、意外医疗住院补贴、住院医疗保险和定期寿险的综合保障。也就是说，孩子投保“学平险”后，如果因意外伤害或疾病，到医院门诊或住院治疗所发生的费用都能得到保险公司相应的赔付。与需要持续缴费的理财型儿童保险相比，学平险投入低，保障高，是家长的实惠之选。

　　对于保险公司来说，学平险同样充满吸引力。据了解，目前北京市有各类在校生及幼儿超过200万，潜在市场规模非常可观。利用成熟的产品进入这个市场，特别有利于新兴保险公司快速扩大业务量。比之于寿险的长期险和产险的车险，学平险属于短期意外健康险，是典型的效益型险种，有利于各保险公司调整业务结构。不仅如此，有保险公司在学平险上看得更为长远：向学生销售小额的学平险可以让未来的消费者从小就对公司品牌产生直观认识，便于将来吸引他们成为自己的忠实客户。

　　遭遇“尴尬”

　　学平险推出至今已十余年历史，一度是兵家必争之地，投保率曾达到了90%以上，但近几年，学平险成了食之无味弃之可惜的“鸡肋”。究其原因，主要有三个方面：

　　一是由于保险主体的不断增多，市场竞争也越来越激烈。经过10多年的培育，学平险市场已经形成了固定的承保模式，产品创新非常困难，这种情况下，价格是参与竞争的最简单、最直接的手段，竞价导致整个市场的费率逼近赔付水平。

　　二是自保监会2003年发布12号公告规定学平险要坚持自愿投保原则以后，学平险从“搭车”收费的行列退出。销售渠道变化直接导致了学平险投保率的大幅下降。过去业务员面临的仅是学校，而现在则是千家万户，展业成本加大，学生参保率反而降低。尽管学平险是针对儿童的最优惠的险种，但人们并没有普遍意识到这一点。

　　三是赔付风险增加。医疗费用水平提高，同样的事故要比过去带来更多的赔付，而人均保费却多年没变，市场净费率甚至在下降，以致学平险的赔付率一路走高。根据不完全统计，中小学生的学平险总体赔付率达到80％以上，其中学生意外医疗的单险种赔付率在100％到120％之间，住院医疗赔付也将近90％。学平险单笔赔付较小，但赔付频率非常高，要求相对较高的管理成本，因此，没有一定的利润支撑，确实难以为继。