前言：在展业的过程里，看到很多父母自己不买保险都要给孩子买保险，而且是买的教育储蓄保险，养老保险，把孩子的教育，婚嫁，创业和养老都解决了，但自己什么保障都没有，也有很多代理人不专业，不知道他们本身不懂还是有意不告诉孩子的父母们呢，我一直希望很多父母能理性的投保孩子的保险，多关注自己的保障，多关注孩子的意外和医疗保障，什么教育储蓄和孩子的养老金真的先放一边吧，但仅凭我一个人的力量是不够的，我希望有更多人一起帮助父母认识保险的真正意义和作用。在儿童节来临之际，我特地把中国著名保险代理人骞宏在CCTV-2理财教室的讲座整理成文稿，让更多父母能读到，算是献给儿童节的一份礼物。对于儿童投保保险的原则和方法，我和保险规划师骞宏的观点是一致的。希望更多父母能科学为自己孩子投保，建立一个合理的家庭保障体系，以最少的保费获取最高的保障。?
骞宏观点：孩子的保险是最无足轻重的?
我们的孩子需要保险吗，给孩子买多少保险合适?
在中国的人寿保险市场，有一个非常有趣的现象，什么现象呢，就是中国人大凡只要买保险，首先想到的就是给孩子买保险，给孩子买保险有这样一个数据，在中国保险早期发展的前几年，小孩的保险，在整个保险市场中占据的比重一度高居榜首，最高时候，在1996年，1997年甚至到了1998年，少儿险的比例在所有投资险种的比例，一度占到70%-80%，这是一个非常有趣的现象，中国的保险市场还有另一个有趣的现象，就是大人在给孩子买保险的时候，通常都是买的教育储蓄型保险，我们甚至买的是终身型保险，很少有大人给孩子买保障型的保险，意外保险和医疗型的健康保险，这是两个非常有趣的现象，因为中国人的文化和中国人的心理，所以促使了中国在投保保险的时候，更多是选择了小孩的保险，为什么呢，因为中国的家长希望望子成龙，望女成凤，而且我们都愿意投资孩子的我未来，那就是教育，但是，今天我觉得，如果我们把大量的财富，或者我们是把大量的保费仅仅是放在孩子的保险上，或者说是放在孩子的教育保险上的话，那我觉得我们有点偏离了保险本身的意义与功用，我跟美国同行交流的时候，我问他们，我说请问：“在美国的保险市场中，小孩的保险占了多大的比重，您是如何考虑给小孩买保险的？”，美国的专家很惊奇，他会觉得，您怎么会问出这样的问题呢？他问我：“您是怎么想的？”，我说：“没有啊，我给我的孩子要买保险啊！”，我是怎么考虑的我都会跟他交流，他说你们中国人怎么喜欢给孩子买保险呢？我也在笑，他说其实在美国，很少有人给小孩买保险。?
那其实在这一点上，中国的保险市场发展的初期，我们经历了而且还正在经历的一个我认为的误区。就拿我自己来讲，我本身也是学金融保险的，也是研究这个专业的，但是我早期在给我儿子买保险的时候，我自己也出了一个问题，什么问题呢，我当时给我孩子买保险的时候，买的还不少，买的叫终身教育保险，每年大概缴万多块钱，保了20多万，然后呢，高中有钱，大学有钱，婚嫁有钱，创业有钱，这都应该了，关键是他老了还有钱，一直会领到他终身，那么我自己本身也经过了这样一个孩子投保时候的一些想法，后来我自认为也有一些误区，那么中国今天中国的保险越来越发展了，越来越成熟了，那么对待孩子买保险这样一个问题上，我们应该如何进行思考呢？我自己有自己一些观点，跟大家做一个分享。?
我的第一个观点是：其实我们所谓的购买保险，就是跟家庭建立一个保险的保障体系，在保险的保障体系里面，大家都知道一个家庭的支柱，主要是父母，那么从这样一个角度来讲，父母应该是家庭保障中的一个主角，而孩子在整个家庭保障体系里面，孩子的保险是最不重要的，也是最次要的，按照先后顺序来讲，我们应该是先给大人投保，然后再给孩子投保，所以从某种意义上讲，甚至我个人有一个观点，孩子是不需要保险的，在这个意义上，就从家庭保障结构的意义上，孩子的保险是最无足轻重的，我个人认为，从某种意义上是可以不需要保险的，这是我的第一个观点；?
我的第二个观点，即便是给孩子投保，也要分析孩子的风险需求，因为我们保险主要是进行一个风险转移，那么孩子的风险，根据专家们的研究，最大的风险其实是孩子的意外风险和医疗风险，因为我们孩子通常最高风险第一是意外伤害风险，第二个是医疗的风险，所以从这个角度，我们在给孩子选择保险的时候，不应该首选教育储蓄型保险，而应该选择小孩的医疗健康保险和小孩的保障型保险，在欧美国家或者亚洲的日本，包括香港，正式由于我们家长，学校都重视了孩子的意外和医疗风险，所以他们从幼儿园到小学，甚至中学大学，孩子基本上都有一门必修课，叫做风险保护教育，也就是说在海外的很多小孩，他们就已经开始灌输了孩子的风险教育，为什么呢，因为保险公司希望透过风险宣传和风险教育到达我们的孩子的意外发生率和疾病发生率的下降，当然从保险公司来讲，他们是从商业的角度，但是他在这种风险保护教育中间，扮演了一个很重要的角色，也就是说他在推动这种风险教育，而在我们中国的幼儿园和小学，这一块也才刚刚开始。?
