父母是家庭的经济支柱，各类保障一定要充分，以保证父母这个经济来源中断时，孩子可以得到经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育。

　　“总体而言，整个家庭的保费支出应该在家庭总收入的10％－20％左右。所以儿童的保费支出尽量不要超过家庭总收入的10％，同时要视家长的收入水平和收入来源而定。如果父母均有社保和医保，并且已经给自己买了充足的商业保险，则可以考虑多给小孩买点保险。”平安保险北京分公司工作人员告诉记者。

　　二、年龄不同侧重不同

　　幼儿时期（0－6岁），由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，而以死亡为给付条件的险种一般医疗赔付比例不高。所以建议多买些住院医疗补偿型的险种。

　　小学时期（7－12岁），由于意外伤害隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。

　　如果孩子已经上了中学（12岁以后），还没有买教育类的保险产品。这时可以不必局限于少儿险，因为一些针对成人的险种14岁以上就可以购买。这类险种中，宜选择返还时间间隔短的分红产品，这样可以在一定程度上替代教育金给付。当然，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这类险种不仅有保障性，还有很高的投资性。大人孩子都可以受益。

　　三、保额不能超过10万

　　国家为了保障未成年人的利益，儿童以死亡为给付条件的最高投保金额限制在10万元，所以如果在不同的保险公司投保，要注意总投保金额不要超过10万元，因为一旦投保超过限额，保险公司有权拒赔。

　　但孩子的健康疾病险、医疗补偿等不以死亡为给付条件的险种，可以超过10万元的限制。另外有些保险公司在条款里规定身故给付2－5倍的保险金，绕过了10万元的限制，同时放大了保障功能，这类保险也可以作为加大保障予以考虑。

　　四、不要单纯比较价格

　　常常有人习惯将两个险种进行价格比较，希望能够得出“哪个更好”、“哪个更优惠”的判断。其实这样做是很困难的，也没有必要。因为人寿保险的保费计算涉及数理统计等专业知识，同时保险条款和费率须通过保监会的审定，是公平合理的。因此仅从价格很难看出一个寿险品种的优劣。两个险种的不同主要体现在保障项目、范围和程度上，相应地其保费标准也有所不同，从而能够适应市场的某种特定需要。

　　“选择少儿险时首先应从自身的需要出发，弄清孩子可能面临哪些危险，目前已经具备哪些对策，家庭能够承担多大的风险等。然后再有针对性地选择相应的险种来投保，达到“量身定做”的目的。”于弘元说。

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　　投保三原则一、实事求是，长期规划

　　为减轻将来一次性发生费用的负担，建议对孩子教育和医疗保障等内容，越早规划越好。

　　年龄越小投保，所缴保费就越便宜，所买的寿险就越划算。由于人寿保险的保险金给付又是免征各项税赋的，按照国外通常的思路，可以用帮助子女买保险的方式，将财产转移到子女名下，从而达到合理避税的目的。当然，在这过程中，一定要以实际需求为导向，不多不少量力而行地规划。

　　二、先考虑自己的保障

　　孩童是弱势群体，家长的良好保障是孩子健康成长的依靠，因此在购买少儿险产品的时候，建议优先考虑具有“针对大人的保费豁免”条款的产品，这样可以保证孩童在家长发生不幸不能继续缴纳费用的情况下，依然充分享有被保险的权益。

　　三、保障第一，收益第二

　　为孩子投保时，家长应首先考虑孩子的健康和成长的保障，然后才是投资回报。此外，缴费期间不必太长。家长给孩子购买的保险产品的缴费期，可集中在孩子未成年前，没有必要保障孩子的一生，即没有必要为孩子投保养老保险，选择相对较长的保障期限。少儿险的保险金额不一定要高，重要的是在孩子每个成长阶段都有所保障。