其次是重大疾病和意外伤害保险，这也是比较符合儿童实际需要的保险，因为少儿基本缺少医疗保障。

　　再次是教育险，以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用，实际上相当于一种强制性储蓄。一旦父母发生意外，在已购买“可豁免保费”的保险产品的前提下，孩子不仅免缴后期保费，还可获得一份生活费。

　　最后是寿险，如果家庭的实际经济条件允许，给孩子可购买一定量寿险。

　　●投保小技巧

　　优先购买消费型保险

　　“小孩子难免会发生一些头疼脑热、磕磕碰碰，因此消费者买保险的首要目的要明确，那就是先谈保障，后问收益。”某业内人士告诉记者，预算有限的家长购买少儿保险可主要集中在健康险、意外险两方面，购买时也按照先健康再意外的顺序。贴、重大疾病等几项。“消费型的保险产品与返还型相比，在享有同等保障的情况下，保费要便宜很多。而这些节余下来的保费用来自己投资，收益肯定会高很多。”对于保险代理人推荐的返还型健康险产品，该业内人士说。“虽然到最后缴纳的保费会还给客户，但是这几十年的投资机会也就跟着丧失了。”返还型产品到期后，客户能够拿到手的资金不会高于同期银行定期存款，“对理财能力不差的客户来讲，在现在的行情下，自己操作收益更高。”该业内人士最后建议道。

　　教育金险要搭配保费豁免

　　由于初为父母者大多年纪在30岁左右，经济基础并不十分雄厚，因此教育金保险的缴费方式通常会选择为期缴，如一年一缴、一月一缴等。

　　如果选择了期缴方式，那么家长一定要注意，这份教育金保险本身是否有“保费豁免”功能，如果没有，就要自行做一个“附加豁免保费保险”，每年不过多增加数十元的保费支出。

　　我们知道，孩子这份保险的经济来源是父母，一旦当投保人(父亲或母亲)不幸身故或因规定的原因（如发生重大意外或罹患重疾）丧失缴费能力时，有了“保费豁免”，保险公司就将免去投保人之后所要缴纳的保费，而孩子的教育金的领取却丝毫不受影响。

　　可用万能险规划少儿教育金

　　说到少儿教育金类保险的投保，我们认为也可以利用新型的万能险来作为少儿教育金的一个规划和积累工具。

　　因为万能险等于投保人在保险公司开立了一个属于个人的投资账户，保费的支取比较灵活，特别是在投保五六年以后，通常从万能险个人账户中部分提取资金都已经免收费了，可以供孩子作为高中、大学期间的教育金，甚至是大学毕业后的创业或婚嫁金。比起传统的少儿教育金保险（通常表现为普通两全保险或分红型两全保险），显得更加自主灵活。

　　少儿保险一般有豁免条款

　　豁免条款是目前市场上各个公司宣传少儿险时最大的卖点，很多公司推出的少儿险都有附加少儿险保费豁免条款供家长选择。一些公司也开始推出主条款就包括豁免条款的产品，比如，友邦保险日前推出“友邦康乐成长医疗保险计划”，专为出生满30天至17岁的少年儿童提供专属保障，其中最大亮点为“保费豁免”，即在合同期内，一旦投保人不幸身故或全残，孩子保险计划仍将有效保障至年满18岁，期间应缴保险费用将完全得到豁免。平安保险、泰康人寿、太平人寿等保险公司的少儿险产品也大多包括豁免条款。

　　加豁免条款需增保费

　　当然，保费豁免并不是保险公司施赠的免费午餐。不管是以附加险形式出现，还是直接出现在保险合同条款中，投保人都要为这一额外保障支付保费。比如，30岁的父母为孩子投保人身险，年缴保费5000元，加入豁免条款，每年要增加保费200-300元。

　　各个保险公司对豁免的定义不一样，有的公司规定，投保人因意外或者疾病导致身故或者全残均可以豁免；也有的豁免条款规定，只有投保人身故才能豁免；还有的公司规定只有意外身故才可以豁免，疾病身故或者全残不在豁免范围之内。家长选择时最好问清楚详细的豁免条款。

　　另外，豁免的保障利益就是免缴保费，而对于一般消费型的意外险、医疗险，本身保费就很低廉，达到豁免要求时往往也已经达到合同理赔的标准，或者理赔后保险公司不再续保，对其增加豁免保障意义不大。所以豁免要附加在保费最贵、将来能返还的产品后才最有利，最好的搭配应该是子女教育金储蓄保险等。