有不少家长都存在这样一个误区：保险买得越多、保费交得越高，所能获得的保障就越丰厚。其实我国保监会早有规定：18周岁以下的未成年人人身险保额不得超过5万元，北京、上海、广州、深圳地区不得超过10万元。所以，孩子的保额不必投得太高，而是要相对全面，如果投保总额超过限制，保险公司有权拒赔保费。
七是尽量选择购买购买消费型少儿保险产品。
现在各家保险公司一般向市场提供消费性和返还型这两种少儿保险产品，当然这两种投保方式各有千秋，无所谓好坏之分，但相对来说，如果选择消费性少儿保险产品，在享有同等保障的情况下，保费要相对便宜很多，而这些节余下来的保费用来自己投资，收益肯定会高很多。对于保险代理人推荐的返还型健康险产品，虽然到最后缴纳的保费会还给客户，但是这几十年的投资机会也就跟着丧失了。返还型产品到期后，虽然可以享受保险资金投资的复利效应，但客户能够拿到手的资金未必高于同期银行定期存款，对具备一定理财能力的客户来讲，选择银行理财产品、股票、黄金、债券等投资理财工具，预期收益也许会高于保险公司的投资收益，所以从货币的时间价值来看，选择消费性少儿保险更加有利于投保人
很多年轻的父母在面对保险代理人的时候，经常都会说，我们家宝宝已经有社保了，保险就不用买了。但事实是这样吗？
社会少儿保险还存在很多缺陷，有很多没有覆盖的方面。可以在意外事故、重大疾病等方面依靠商业保险，给孩子充足的保障。
通过对各城市儿童社会保险的调查发现，儿童有了社会保险在保障方面还是有很大的缺口，需要用商业保险来补充。
以北京“一老一小”为例，北京少儿医保是指一老一小中的一小，凡年龄在18岁以下的孩子均可享受。它是这样规定的，住院花费在650元以上的部分，享受70%的报销，最高封顶17万。
目前只覆盖到北京市户口，外地户口在北京还不能有少儿社保。它包括的范围：
1、住院费用；
2、恶性肿瘤放射治疗和化学治疗、肾透析、肾移植或肝肾联合移植后服抗排异药的门诊医疗费用。
3、急诊抢救留观并收入院治疗的，其住院前7日内的医疗费用。
4、血友病、再生障碍性贫血的门诊医疗费用等。
以天津为例，少儿医保的报销比例是一级医院65%、二级医院60%、三级医院55%，总体来说少儿医疗保障能报销一半左右，那么另一半就需要用商业医疗保险来做补充。
儿童社保不全面
从上面的内容可以看出，少儿社会保险还存在很多缺陷，有很多没有覆盖的方面。比如费用是按比例来算，不能实报实销，家长往往还要承担很多其它费用。
意外医药费、自费药、手术费、疾病门诊等都不能报销。如果发生重大疾病的话，需要家长先行垫付很多的钱，然后再报销，不能像商业保险一样确诊一次性赔付。
那么怎样补充儿童保险呢？
意外事故风险。儿童意外伤害已成为当今最引人关注的社会、经济、医疗问题之一。因此孩子最需要的是一份意外伤害保险。
孩子在幼儿时，特别是小学生，意外隐患最大，此期应该注重意外险保障。目前，少儿意外伤害保险的价格大都比较便宜，一般在几十元到百元。无论是单独购买，还是作为附加险种购买，都是非常必要的。
推荐产品：友邦儿童意外伤害医疗保险，额度之内100%报销。平安人寿的儿童意外医疗卡单，最高可提供10万元的住院费用报销。
重大疾病保险。孩子的消费型的重大疾病险1年保费大约200元—300元，可以提供10万元的保额。特别是目前重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，一旦孩子不幸患上重大疾病，高额医疗费必然是家庭沉重的经济包袱。
重大疾病险有投保年龄越小保费越便宜的特点。除了给孩子购买一份重大疾病保险，你还应该买一些住院医疗补偿型险种。幼儿时期的孩子抵抗能力差，容易得一些流行性疾病。万一孩子生病住院，住院和手术费用可以得到补偿。
推荐产品：美国友邦的CI34重大疾病保险、人保健康的关爱专家定期重大疾病保险以及生命人寿的福满堂重大疾病保险，首创安泰的“医储宝”等都是不错的选择。
除此之外，还可以再考虑为孩子投一份教育金保险。对一般家庭而言，孩子的教育是其重要的开支项目。如果家庭对此没有合理规划，很可能发生意料之外的情况，比如为了应急，可能挪用为孩子准备的教育金，等孩子要用钱时又筹措不及。
事实上，除了教育金保险，你还可以用另外两种方式来解决孩子的教育经费：银行存款和教育储蓄或国债。但相比这两种方式，保险从某种程度上来说，由于相当于一种强制储蓄，能够使孩子的教育费用更有保障。而其他投资方式，如实业投资、股票投资等。
因为风险较高或临时变现不方便，不适宜作为教育资金的运作方式。因此，不妨以孩子成长到大学毕业的最低额度，规划一笔资金。
以购买保险的形式筹措孩子的教育费用。笔者的理解是给孩子买保险就是拿存钱的利息给孩子提供大病和意外伤害医疗的保障，保证专款专用。
