可怜天下父母心。六一儿童节将至，父母们又要为孩子们的礼物操心了。在讲求创意的今天，常规的玩具和书籍略嫌“老土”，既如此，何不搞点新意思，为孩子的将来购买一份投资理财产品？这份礼物，孩子们今天看不见、摸不着，但等到兑现的那一天，他们才懂得，这或许是他们一生中收到的最珍贵的一份礼物。

　　多数人印象中只有成人才会购买的保险品种，其实也是儿童很不错的选择。一位在友邦保险公司工作的精明妈妈说，她给自己小孩选择保险产品时，除了基本的生存和健康保障外，眼光早就不局限于打上儿童险标签的产品了。中国人寿保险公司的一位资深代理人也表示，她一直奇怪为什么很少有人会注意保险产品可以购买的年龄下限，“目前多数产品都是从0岁就可以买的，因为年龄小也是一种优势，有些大人才想到去买的保险，给孩子买来当作教育金储备挺合适”。她建议说，既然多数父母给孩子买保险的目的是为了储备教育金，在选购产品时不妨把视野放宽，请代理人多介绍几款与教育金储蓄功能相类似的生死两全保险、终身保险，以期得到更佳的搭配。

　　儿童险品种为何不多

　　每到六一前夕，保险公司都会将自家的儿童险产品推广一番，销路最好的不外乎两类，一是儿童重大疾病险，另一类是为孩子教育攒钱的生死两全保险。虽然中国父母最舍得在孩子身上花钱，但保险公司现有的儿童险品种并不多，通常一家保险公司只开发一两种产品，看起来不能满足客户需求。业内人士解释说，儿童险品种单一有很多现实的原因。

　　例如，国家政策规定，未成年人18周岁前的身故保额不能超过10万元上限，因此，与生死相关的意外险和两全保险都会受到限制，客观上影响了保险公司开发此类产品的积极性。又如，虽然儿童重大疾病险的保额不受限制，但我国儿童医疗体系还不完善，儿童就医的门诊、住院等数据的准确获取也相当困难，使保险公司对于儿童重大疾病险的开发缺乏信心。除了这些外部因素外，保险公司出于对节约运营成本等因素的考虑，目前在产品设计上有大而全的趋势。例如男性与女性重大疾病险合二为一，未成年人与成年人险种合并等，尽量让一款产品适合更多客户的需求。因此，大部分的保险产品都是在被保险人出生后不久就可以购买了，有的是0岁，有的是出生后30天，有的是出生后60天。在这种趋势下，父母为孩子选择保险时，需要扩大搜索范围，而不仅仅是产品名称上标有“儿童”或者“少儿”的险种。尤其对于教育金储备来说，买保险不过是另一种方式的储蓄，只是保险比银行储蓄多一重人身保障功能，加之目前保险产品的预定利率多为2.5%，且免除利息税，所以以保险来作为孩子教育金储备的理财方式被多数人青睐。

　　认清为孩子买保险的目的之后，只要保险产品可以具备定期返还现金、补充教育开支的功能，无论是不是儿童险都可以考虑。

　　教育金储备知多少

　　孩子从幼儿园到大学毕业会花掉多少钱？绝大多数人的回答是“很多”。但是你做过计算吗？只有清楚了预算，才知道该买哪种保险及多少保险作为教育金的补充资金。

　　中国人寿资深代理人殷红说，根据广州市物价局近年的数据，孩子就读普通幼儿园到小学毕业的学费负担不重，到了初中开始加重，一所市级中学的学费每年500元，三年初中共1500元，高中每年1200元，三年共3600元。广州的孩子还会遇到“择校费”，一般市级中学的择校费为2万-2.5万元，省级中学为4万元。

　　也就是说，孩子12岁-18岁的教育金开支在2.5万-4万元。上了大学以后，每年学费约5000元，四年共2万元。这些只是接受普通教育单纯的学费开支，没有将大学期间的生活费等计算在内，也没有旅行、出国深造的预算。仅仅是这样，总共算下来，殷红认为在教育金保险的投入至少应为10万元保额。按10万元的保额为准，如果在孩子12岁时开始投保一款名为“国寿英才少儿保险”的两全保险，交6年保费，那么每年的保费开支为15700元。如果在0岁开始投保，每年的保费为4470元。由于两全保险既有身故保障又有生存保障，因此价格都偏高，投保年龄越小、交费期越长，父母的经济负担就越轻。

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