董德明有一次去特殊教育学校，他了解到后天伤残的孩子约占该校学生的20％。那次去特校的经历让他觉得给孩子买意外伤害险很有必要。但显然，这一观念并没有得到家长们的认同。在和家长谈意外伤害险时，陈红丽印象颇深：“很多家长直摇手，都说‘不要不要，不吉利’。”

　　中国青少年研究中心在2002年对全国11个城市的4.3万名中学生进行过一次调查，结果显示，非致命安全事故的发生率为24.1%，其中造成身体损害的占1.64%，永久性伤残的占1.01%。在推行校方责任险之前，玉溪市教育局也做过这方面的统计。市教育局副局长马克礼介绍，2007年我市中小学生死亡52人、重伤1人、轻伤28人，主要是溺水、交通事故和暴力伤害所造成的，其中溺水死亡24人，是最主要因素。

　　从今年秋季入学起，我市中小学、幼儿园在家长自愿购买学平险的基础上，又全面推行校（园）方责任险，学校从生均公用经费中支出一部分钱（小学生每人3元、中学生每人5元）为学生买保险，学生发生意外时，学校的赔偿责任由保险公司承担。马克礼说，教育部门一直非常重视学生的安全教育，2006年全市中小学生因交通事故伤亡36人，加强宣传教育后，2007年下降到22人，但还是有14人死亡。在谈及家长是否有必要再给孩子买保险时，马克礼说，学校统一购买的险种主要针对意外伤害事故，“学校不反对家长再为孩子购买别的险种”。

　　父母是孩子最好的保险

　　在记者的采访中，保险行业的资深人士几乎一致认为，购买保险应该遵循“先买大人、再买小孩”的原则。

　　“一场大病，十年耗尽。”太平洋保险公司的郑明寿说，“家庭中最大的风险来自意外伤害和重大疾病，因此，首先应该给家里的经济支柱购买此类保险，大人有保障，孩子才有保障，大人买了保险才能考虑孩子。父母是孩子的依靠，也是孩子最好的保险。”

　　“光给小孩买保险不行，如果家里的经济支柱倒了，小孩的保费也交不起。”董德明说，“如果家长发生意外，仅靠教育储备金是不够的，因此，家长给自己投份保险比给孩子投保更重要，只有家长自身的各种保险健全合理，才具备庇佑家庭的能力。”

　　玉溪一家保险公司在员工培训时讲过一个案例，一位老板给自己的妻子和孩子每年交几万元的保费，没过几年他在车祸中不幸遇难，结果他自己没有一分钱保险，妻子和孩子的保费也因他的离去而交不起。“在大人有保障的前提下，可以考虑给小孩子买保险。”郑明寿说，先买保障型的，如果家庭经济宽裕，可选择储蓄型的。还有人认为，给孩子买保险的正确顺序应该是意外伤害险、健康医疗险，教育保险可以暂时不考虑。

　　那如何给不同年龄阶段的孩子买保险呢？董德明认为，0至3岁的孩子几乎都在父母身边，意外风险几率低，这时期主要考虑纯医疗险；3至7岁的孩子好动，对未知事物很好奇，喜欢爬高上低，也容易摔跤，因此可以考虑意外伤害险；7至12岁的孩子对自己的能力不了解，喜欢模仿，这时可以买伤残险。但是，3岁以前的孩子承保很严，80％的保险公司不承保纯医疗险，而3至7岁的孩子买医疗险比成人还贵，家长可以考虑准备教育储备金。

　　陈红丽认为，家长在买教育险时应该注意，“18岁以前无保障”，因此，主险要和副险进行搭配，增加意外伤害、医疗等方面的副险，险种搭配齐全才能起到四两拨千斤的效果。

　　适合自己的才是最好的

　　在购买保险时，很多投保人通常会问“哪种保险好”。也有人看朋友买什么，然后跟风而动。陈红丽分析，买保险要按各自的需求买，不能盲目跟风。因为家庭收入不一样，经济条件不一样，有些人跟风买了某个险种，第二年交费时发现负担不了，中途退保损失很大，因此要量体裁衣。

　　在投入相同的情况下，何种保险的性价比最高呢？董德明认为，各家保险公司的产品均按保监会的规定设置，均按2.5％的利率计算，险种无非是包装不同，费率计算都是一样的。太平洋保险公司的杨洪明认为，“保险也是一分钱一分货”，所有保险公司测算费率时都在使用同一张生命表，因此，费率和责任都差不多。

　　在选择保险公司、险种和代理人时，哪一个最重要？在回答这一问题时，多数受访者都认为保险公司和险种最重要，代理人其次。选择口碑好、信誉好、经营状况好和管理规范的保险公司投保成为共识，而险种则是根据自身需求来挑选。“代理人是否是熟人，关系多好不重要，选对公司和适合的险种更重要。”平安保险公司的徐艺蓉说。

　　大多数人认为，保险是家庭理财的一个重要方面，有半强制储蓄的功能，银行没有5年期以上的存款，长期储蓄的功能在保险公司可以实现。而教育、大病、医疗、养老都要靠长期储蓄，把钱投在保险公司好比有人制约你必须攒钱交保费，长期积累下来就能有一笔保障。