家住山西的卞先生婚后一年喜得贵子，添丁加口，全家人都高兴地围着“小太阳”转，同时也给卞先生夫妇增加了一份责任。

　　可以说，这个三口之家正是现代家庭的一个缩影，子女尚未成年，在经济和生活上趋于稳定，对未来生活安排和人生目标日渐清晰。这样的家庭往往有着较强的风险承受能力，同时有迫切的理财需求。理财师究竟会给他们怎样的建议呢？

　　家庭基本财务状况不错

　　卞先生今年31岁，是一名企业高管，月收入15000元左右，太太是一名私企职工，月收入3000元左右，儿子晨晨不满1岁，现在由爷爷奶奶照顾。

　　年收入方面，卞先生所在企业的年终分红有6万元，此外，他还利用业余时间经营着一家小茶馆，生意兴隆，年收益在24万左右。

　　家庭花销除基本日常部分每月6000元外，养车及旅行费用也占比较高，家庭生活过得挺“小资”。

　　让卞先生高兴的是，双方父母身体健康，家庭经济情况都不错，退休保障充足，所以不需要他和太太补贴生活费，甚至平日反而会补贴一些照顾晨晨的花费。

　　孩子未来保障如何规划

　　忙于工作、生意的卞先生并没有太多时间打理家庭资产，但具有一定理财观念的他还是在银行买了一些短期理财产品，并投资过几只基金。为了分散风险，卞先生还做了一些黄金投资。

　　卞先生前两年由于经常出外旅游参观学习，自己也颇爱茶艺文化，经朋友介绍自己在当地开了一个茶馆，生意不错。店里除去各类开销后，每年可净收益20多万元，大大提速了卞先生家庭的资产积累。

　　同时，为了工作和生意方便，卞先生去年年底买了一辆汽车，虽然每年仅车的消耗费用就3万多元，但给卞先生节省了好多的时间，也为他谈生意提供了很大方便，提高了家人的生活品质。

　　另外，卞先生将公司每年的分红都用于入股，滚动收益让自己的资产再次增值。夫妇俩的工资基本则用于日常开支，其余的银行存款一是为了用于生意资金周转，二是解决生活当中的急用资金。

　　现在，卞先生夫妇最大的心愿是为儿子的未来做好规划，未雨绸缪。他深知自己是家庭的顶梁柱，儿子出生后，为了让他从小无忧，想尽早开始规划孩子的保障，从基本的健康、医疗到大学教育、出国留学费用。卞先生希望都能通过合理的规划使晨晨获得保障，生活无忧，让自己的爱能陪伴孩子的一生。

　　考虑到现在孩子没有任何保险保障，他们希望得到专业和高质量的服务，由理财师给出专业建议。

　　用保险消除“成长的烦恼”

　　文/吴旭梅太平洋（601099）寿险山西分公司美国注册财务策划师（RFP）

　　很多父母会通过不同的形式和方法表达对自己的孩子的爱，如给孩子买股票、银行存款、基金、房产等等。这些理财工具之间存在很大的替代性，目的都是为孩子积累财富，唯独保险是最安全稳定的理财工具，不仅可以随着时间积累财富，还具其它投资理财工具所无法起到的保障功能。

　　卞先生一家从儿子的出生开始就有了很多甜蜜的负担，比如晨晨的健康、教育、风险的需求。随着教育制度的改革，子女的教育费用不断上涨，因此子女教育基金规划应尽早制订，不能让孩子输在起跑线上，从幼儿园到大学，少则50多万元，多则100多万元，从孩子入学的家教费、赞助费、择校费、生活费、再加上每年增长速度超过20%的大学学费和留学费，对于一般人来说是一笔不小的负担，成长阶段的孩子自我保护意识很弱，非常需要保护，意外伤害时有发生，家长们稍有疏忽将影响孩子的一生。