近日，据中国社会科学院人口与劳动经济研究所发布的调查报告称，农村养老近六成靠子女，城市养老超七成靠退休金。然而，无论是靠子女还是靠退休金，对大部分人来说都不能保证高品质的老年生活，因而很多人选择购买商业保险来为自己的老年生活添加保障。

　　重投保障型保险

　　老年人如何做到生存有保障、生活有质量，体面地养老呢？专家认为，老年人更要利用好商业保险。当然，购买商业保险要“量身打造”，根据每个人的自身健康、是否有基本医疗和养老保险等情况的不同来量身购买。在我省，绝大部分老年人的经济收入偏低，而保险需求又相对较高，因此，好钢要用在刀刃上，用有限的资金选择保障范围尽可能多的产品。专家建议如下：

　　首先，首选健康保险。步入老年，人的身体机能都会发生一定的变化，增大了患病的可能。而一旦生病，医疗费用的支出会大大增加老年人的经济负担。据统计，老年人患病的比例是平均水平的2.5倍左右，由于此，医疗支出成为老年人的重要支出，据调查，老人除日常消费外，一般医疗保健占每月支出的40％左右。因此，购买一份健康保险非常重要。

　　根据我国老年人的情况，专家建议，对于绝大部分老年人来说，购买住院医疗保险或者综合医疗保险比较合适。医疗保险可以单独购买也可以作为附加险购买，一般属于消费型保险，主要承保因意外或是疾病住院而产生的费用报销，一般定额给付住院日额保险金。

　　其次，意外险不可少。随着年龄加大，老年人安全防范能力较差，面对意外的应变能力降低，遭遇意外伤害的概率大大增加，远高于其他年龄段。据资料显示，老年人发生伤残的比例是平均水平的4-10倍，年龄越大超出平均水平越多。因此，一份意外伤害险应该作为老年人保险规划的重要组成部分。

　　一般情况下，与其他险种相比，意外伤害保险具有保费低、保障高的特点，且投保费率与年轻人投保的费率差别不大，而保障也较为全面，一些老年意外伤害险都有对老年人因意外伤害而引起的高残、骨折、烧伤、身故、重大手术等保障。

　　再次，购买投资型保险要谨慎。根据老年人的特点，应尽量避免购买万能险、投连险等保险种类，保证资金的安全性，因为这些产品的风险较高，都存在亏损的可能，投资这些产品将使自己的资产面临非常大的风险，一旦资本市场发生较大调整，就会面临亏损的境地，如果这时又恰好需要资金的话，就会发生严重的流动性风险。