刘女士的孩子已经三岁了，已经购有社保。现在刘女士想为孩子投保一份商业保险，希望获得重大疾病保险、医疗保险和子女教育金等，在年缴费用上希望是5万元左右。不知何种保险比较适合。
【专家建议】
一般来说少儿保险立足于四大需求点：一是疾病保障。一般性疾病所需医疗费用不多，但一些重大疾病一旦发生在儿童身上，高昂的费用会对家庭经济造成致命打击。二是防范意外。随着社会发展，儿童面临的意外事故越来越多，如交通事故、溺水、触电等。儿童残疾对家庭和社会更是长久负担；三是教育储备。孩子的教育费用占家庭经济支出比例越来越大，如果出国深造，那将是一笔非常庞大的开支。四是豁免保费保障。如果作为投保人的家长发生重大问题，无法支付保费怎么办？孩子的少儿险保单将无法继续，所以需要有豁免。
为孩子制定保险规划，应做到以下几点：
首先，应该从孩子的教育费用需求出发。
例如，如果没有读研或其他深造计划，重点投保高中和大学时期的教育险，而不是那种大学之后领取的保险；如果从孩子小学起就缴纳高学费，可以选择跨度大的保险，如涵盖从初中到大学教育金的保险；如果读高中前孩子教育费用支出较少，或经济条件较充裕，可重点投保大学后领取保险金的教育保险。
其次，一些教育金保险中有一条比较特殊的条款，就是保费豁免。
一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，子女还可以继续得到保障和资助，这是储蓄等理财方式所不具备的功能。并且，如果投保的教育金保险可豁免保费，最好选择期缴方式，以达到家长遭遇不幸，未缴保费可以免除的目的。
需要特别提醒家长们的是，从保障内容上看，教育金保险通常仅仅能够提供身故保障，意外伤害、疾病等都不在保险的范围内。所以，千万不要以为投保了教育金保险，其他方面的保障也可以高枕无忧。家长还应考虑针对孩子具体情况，选择附加保障高的意外险、重大疾病险、住院医疗保险等。这样就不至于出现买了保险却没有保障的尴尬。
