“六一”儿童节前后，不少保险公司纷纷开展儿童保险的营销并推出新产品，但不少家长面对着市场上纷繁的产品和厚厚的保险合同却很发愁，保险内容太专业实在看不下去，成了不少家长稀里糊涂买保险的主因。但有的保险会伴随着孩子一生，且家长也担负着数十年的缴费责任，切不可盲目。

　　福利性保险最划算

　　社会提供的一些福利保险，花几十元就能得到比较全面的基本保障，应首先购买。就北京地区而言，主要是儿童医疗保险和学生平安保险(简称学平险)。

　　不过，只要是在学校或者幼儿园注册的大、中、小学学生和幼儿，不受户口限制都可参保学平险。每个学校选择买学平险的保险公司不同，所缴的保费和保额也不尽相同，但大多也在100元/年以下。学平险涵盖的比较全面。比如某款50多元的学平险，涵盖了2万元的疾病身故保障、4万元的意外身故保障、3000元的意外伤残保障、2000元的意外伤害医疗保障及1万元的疾病住院医疗保障。

　　商业儿童险是必要补充

　　少儿保险主要包含意外伤害保险、健康医疗保险、教育储蓄保险和投资理财保险四类。有了保额最高17万元的儿童医保大病保险，商业险还有必要吗？

　　儿童医保和学平险帮助家庭为孩子构建基本保障。然而主要承担意外险的学平险保额普遍较低，而保额高的大病险却需要到定点医院，按比例报销，患者所需较多的自费药无处报销。此外，护理费、后续的医疗费等都需自掏腰包。这时，需要家长投保一些商业保险做必要的补充。如太平洋（601099股吧,行情,资讯,主力买卖）保险的宝宝安康重疾险，按为0岁宝宝每年投保3600元，缴10年方案计算，一旦孩子被确诊某个重大疾病，就可获得30万元给付，可解决自费药、吃住费用等问题，若无大病发生，孩子可在30岁时获得110%的保费返还。

　　有钱可考虑理财保险

　　就投保顺序来讲，为儿童投保应先投保住院医疗和意外保险，再考虑重疾险，如果资金富裕再考虑教育金以及理财保险。但据记者的调查，长期兼具理财功能的保险却最受家长青睐。

　　教育金保险适合大手大脚的父母，具有强制存款和专款专用功能。例如，中荷人寿的欢乐年年少儿医疗储蓄计划，虽然是一款医疗保险，但却兼具教育金或养老金功能，以年缴2500元，缴费20年为例，孩子到65岁前将一直获得住院、意外医疗保险，65岁时还可获得10万元退休金，并享受分红。同时，还可选择年缴保费5000元，到25岁时领取10万元，保单结束。

　　而能够终身领取分红的保险在市场上最为走俏。例如平安保险的金裕人生，60岁前每两年派发基本保额的10%，60岁起，每年派发基本保额的6%，直到终身。但这种保险由于保障期长，且兼具分红，费率比较高。

　　随着人们保险意识的日益加强，除了玩具和零食之外，儿童保险也列入了一些年轻家长的礼物清单。保险专家也建议，给孩子投保儿童保险，越早买越划算。

　　投保遵守三先后原则

　　“先近后远，先急后缓”原则。儿童少儿期比较容易发生的风险或者疾病应该首先投保，并且在投保儿童险时没有必要一味求全。

　　先重保障后重教育。保险专家介绍购买儿童险的顺序应该是：儿童意外伤害险、儿童住院医疗险、儿童重大疾病险和儿童教育金保险，不能本末倒置。

　　先保大人后保小孩。在家庭保险方面，家长往往优先为孩子投保，忽略了自己本身的保障规划。保险专家表示，这是最严重的误区，大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子上了儿童险，家长自己却没有一份保障，那么万一当家长发生意外时，整个家庭很可能会因此陷入困境。

　　买儿童险的三不原则

　　儿童保险期限不宜太长。儿童保险的保障期应该选择集中在孩子未成年之前，以便当孩子长大成人之后，可以自己选择合适的险种作为自身的保障。

　　保额不要超限。以死亡为赔偿条件的儿童保险，如定期寿险、意外险等，累计保额不应超过10万元，超过的部分将被视作无效。10万元的保额上限是保监会为防范道德风险所作的硬性规定。因此，在为孩子投保儿童险之前要先弄清楚孩子已经有了哪些保障。

　　不要忘记购买豁免附加险。在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。这就是说万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，具有豁免条款的儿童险对孩子的保障也继续有效。