可爱的萱萱1岁了，小姑娘长得聪明又漂亮，是爸爸妈妈的心头肉，把孩子培养好，将来接受良好的教育，是为人父母的责任、义务和最大的愿望。最近，萱萱妈妈听说同事给孩子投保了一些少儿险，妈妈张燕是移动通讯公司的业务骨干，凡事喜欢探询个究竟，目前市场上销售的“宝宝”保险产品不下几十种，对保险了解不多的她，面对缤纷的险种感到有些困惑，宝宝的风险在哪里？应该如何考虑购买保险产品？如何选择保险代理人？带着一连串的问题，她通过好朋友的介绍，找到了一位从英国留学回来的保险硕士夏虹，夏虹是一位在保险界执业多年的保险代理人，对待客户诚信，热情，对中国世面上内资、外资保险公司的产品有很多的了解和多年的研究。我们相信萱萱妈妈的问题也是许多家长的问题，通过以下问题的回答，希望对为人父母的您有所帮助。

　　我们的“宝宝”风险在哪里？应该怎样抵御这些风险？

　　其实，我们可爱的“宝宝”们目前主要面临的是三大风险：

　　1.意外风险2.健康风险3.教育风险

　　1.意外伤害保险

　　宝宝在婴幼儿阶段自我保护意识比较差，基本完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护。在节日的夜晚，被爆竹不慎崩伤了眼睛，炸伤了胳膊；在空地上，孩子快乐的笑着往前跑，一不小心掉进工地的水井里，仅北京儿童医院一家，每年都有烧、烫伤和气管异物的患儿求治。去年我国有1.6万多名中小学生因食物中毒、溺水、交通事故、自杀等非正常死亡，平均每天有一个班的学生因意外事故早早地离开了人世……根据妇幼卫生项目的局部抽样调查，意外伤害已占0--14岁儿童死亡顺位的第一名，意外死亡人数占总死亡人数的26.1%。

　　投保这类保险可以使宝宝一旦发生意外伤害事件后得到一定的经济补偿。爸爸妈妈可以酌情为宝宝购买这类险种，但购买这类保险并不意味可以从此不用担心宝宝的安全问题，它只是在宝宝发生意外事件后，可以得到一定的经济帮助和赔偿。

　　2.健康保险

　　人食五谷杂粮，路行四面八方，谁敢说一生中绝对不会生病，更不要说幼小的儿童了。据统计资料表明，北京市7岁以上儿童死亡原因中，恶性肿瘤排到了第一位，其中尤以白血病最多，占恶性肿瘤死亡率的30%--40%。

　　生病并不可怕，可怕的是庞大的开销！医学的进步使大多数疾病可以治疗或是延长生命，例如，恶性肿瘤通过手术+化疗+放疗可取得良好的效果，但其花费也非常的高。生命只有一次，容不得有半点儿闪失，所有的侥幸心理都是不理性的，也是对自己、对家人的不负责任！既然谁也不知道疾病会降临在哪儿，那为什么不在自己有能力的时候为自己和孩子购买一份保障呢，例如：对于一岁的孩子来说，一年只要拿出700多元，就可以拥有10万元的重大疾病保障，如果成长到16岁，孩子健康快乐，保险公司将给予1万元的教育金奖励。折合每天只花了3角钱，就能拥有未成年时期整整16年的10万元的健康保障！

　　按照我国目前的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。至于对于日常疾病而产生的治疗、住院和手术等费用，例如因头疼脑热而住院的健康报销，一年花费50元，就可以解决高达2万元的医疗费问题，住院期间还可以每天得到10元的营养补助。这就是保险公司这个大集体的力量，想想看，从一个人手里借一元钱容易，还是从10个人手里借出10万元容易呢？

　　其实保险就像防盗门一样，小偷不一定会上门，但不能不装！最起码，您出门的时候，心中会很坦然而不会提心掉胆。因此您说，装防盗门到底是花钱还是省钱了？答案是：花小钱，省大钱！这就是保险的理念！您说对吗？

　　3.教育保险及两全保险

　　宝宝的教育对爸爸妈妈来说是一项很重要的投资，很多家长到了孩子上高中的时候，才开始为孩子攒上大学的专款，每年存款1万，相当费劲，就像在爬一个陡坡，如果在孩子几岁的时候，每年攒1000元，就像轻轻松松地每年踏上一个台阶，能够达到同样的目的，这样的计划何乐不为呢？因此保险市场上“子女教育婚嫁备用金保险”是一个比较受欢迎的险种，这类保险主要针对宝宝的教育和成家立业所设立，只要交纳相应的保费，就可以保证在宝宝成长的不同阶段领取小学教育金、中学教育金、大学教育金和婚嫁教育金。

　　在少儿保险市场，还有一类很重要的险种——两全保险，在投保时间内，如果被保险人发生不幸身故，可以获得相应的死亡保险金，如果被保险人生存至保险期满，可以获得相应的生存保险金，所以称为两全保险。另外，我们常见的养老保险和终身保险都是人寿保险，也可以在少儿阶段投保。

　　家长常问的一个问题是：以购买保险产品的形式进行教育金储蓄和自己有计划的进行银行储蓄，究竟有什么区别？看了下面的表格就明白了：

　　序号

　　教育金保险

　　银行储蓄教育金

　　1

　　免利息税

　　不免利息税

　　2

　　储蓄+健康保障

　　仅是储蓄

　　3

　　强制性储蓄计划，专款专用，不会半路挪做它用

　　随意性很大，存取自由，随时挪用

　　不可取代的一点（投保人的风险防范）

　　如果家长出险了，比如开车出事导致身故或全残，没能力给孩子存款了，可以免交以后的保费，保险公司的教育金返还继续有效，而且还帮助抚养孩子直到成人。这一条确保无论大人出现什么事情，都能确保孩子受教育的权利。

　　无此功能，大人没能力存款了，孩子的教育和生活立刻受到巨大影响。

　　为了我们的宝宝能够幸福快乐的成长，作为我们深爱“宝宝”的每一位父母都希望自己的孩子拥有一份最全面的保障，那么一份最全面完整的少儿保障应该包括哪些方面呢？其实,无非就是抵御三大风险：健康保障，安全保障和教育保障。如果我们让三大保障合在一起,那么我们的宝宝便拥有了一把人生最稳固的保护伞,无论外面怎样狂风骤雨,这把稳固的大伞都会为我们至爱的宝宝遮风挡雨，为他撑起一片幸福安详的蓝天。

　　目前，各大保险公司都专门针对孩子设计了许多条款，有中国人寿保险公司推出的国寿少儿英才保险、国寿少儿两全保险，泰康的世纪之星两全保险，友邦金色年华两全保险，平安世纪星光少儿两全保险，太平锦绣前程少儿保险等等。这些保险都有自身的特点和侧重点，爸爸妈妈可以根据自身的经济能力和需要选择最适合的保险。注意：一定要找专业的保险代理人，好的专业代理人是站在客户的立场上，帮助您量体裁衣，为您量身定做。下面是一些根据不同家庭的经济情况，精心设计的综合性儿童保障计划，供父母们选择之用。

　　年轻的三口之家，年保费存款应该在家庭工资收入的20%左右，这里面包含孩子的综合保障，也别忘了父母自己的保障问题。因为没有金鸡，哪有金蛋呢？下面是一些根据不同家庭的经济情况，综合了多家保险公司的产品优势，为年轻的父母精心设计的综合性儿童保障计划，供父母们参考。

　　小精灵方案1：保费1000元上下

　　例如：男孩，0岁，

　　教育金保障:1份—300元（缴费至17岁）

　　健康保障20份---720元（缴费至15岁）

　　意外保障：50元（每年缴费计）

　　每年共交保费：1070元

　　共交保费（至１８岁）：１７８２０元

　　每年能得到的保障为：