买保险容易，可是要买得好，买得巧，买得合适就不那么简单了。支撑家庭的顶梁柱先要有保险。一个周全的保障家庭主要经济来源不受意外干扰的策略应该是兵马未动粮草先行。首先人到中年的我们自身的各种保险要健全合理，只有这样才具备庇佑家庭的能力。就像皮与毛的紧密因果关系一样，皮之不存毛将焉附?

　　有人算了一笔账，从孩子出生到大学毕业参加工作大约需要30万元，这还得排除其它诸如学钢琴、绘画、球类、辅导班等等艺术门类的费用和孩子的生活费以及物价增长的因素。显然存30万元再要孩子的打算不够与时俱进，不妨选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用。

　　规避儿童面临的风险。调查显示有40%的儿童夭折是由于意外伤害造成的。可见对于孩子来说没有什么比这更危险的了。健康保险、长寿保险、意外伤害保险就像一个等边三角形，保障着孩子的全部利益。孩子和成人有着不同的疾病侵害因素，这一点是家长需要在意的。

　　至于长寿保险嘛，倒可以慢慢来。孩子是茁壮的幼苗，以后的日子长着呢。因此买保险的顺序应该是意外损害、保障健康、保证教育为主，寿险为辅，或者暂时不考虑。

　　顾名思义，保险的最重要功能还是保障，其次才是回报。我们都知道的一个道理就是把鸡蛋放在不同的篮子里最稳妥。保险只是理财方式其中的一种，决不是全部。

　　因此，用全部收入的10%-15%买保险相对合理。把保险说得形象点：就好比晴朗朗的日头下拿了一把雨伞，如果下雨心里不慌;如果不下雨心里更踏实。就像老百姓说的“饱带干粮热带衣”，防患于未然。

　　具体操作方案：以家庭年收入30万元为例，家庭主要经济支柱年买保险费的金额应该在3万元左右，宝宝的保险具体方案设计如下：

　　美国友邦保险公司，金色年华主险+天之英才附险+天之骄子附险+意外伤害保险+重大疾病保险=25岁之前的可靠保障。

　　投保年龄：1周岁以内年交保费合计：11271元。保险分析：得到保障21万元+4%～6%的复利(根据友邦保险平均投资回报率计算，请注意此项为非保证的)

　　中国平安保险公司，平安红利两全保险(分红型)+少儿高中大学教育金附险(分红型)+定期重大疾病(11项)保险附险+学生、幼儿意外伤害及住院医疗附险+附加万寿储蓄创业金=3万元终身保障+小学到大学的返还教育金及红利。

　　投保年龄：1周岁年交保费合计：9738元。保险分析：1.此方案每满三年给付2400元，终身领取并且年年分红利(复利滚存)。2.15岁、16岁、17岁高中期间每年可领取5000元教育金。3.18岁、19岁、20岁、21岁大学期间每年领取15000元教育金。4.满21岁时给付50000元创业金。5.如遇意外或重大疾病按条款规定赔付。

　　心得体会：意外伤害和重大疾病(友邦17项)、(平安11项)诸如爆发性病毒性肝炎、重症脑损伤、再生障碍性贫血、严重胃肠炎、烧伤等等重大疾病对于广大的儿童群体来讲就像天上掉一大馅饼不偏不倚正砸头上一样偶然。

　　但是出于人帮人的善良天性，破财免灾的心理，买这两项保险是十分划算的。人们常说不怕一万就怕万一，凡事儿往最难的地步想，往最棒的方向运作，得来的必定是后顾无忧的好日子。

　　生孩子之前我们需要买房子、买车，再一下子拿出30万元养孩子的家庭我想不算很多。但是每年为孩子拿出一万元左右的钱买保险还是可以做到的。尤其是买这种分红型的保险。利滚利的复利计算，加上选择一家总资产高、财务状况良好、经营年限长、诚信的保险公司拥有可靠而丰厚的教育年金，保孩子将来成家立业圆自己的心愿才不是空想。