蒋建宁分析道：保险公司一般会按照每个家庭不同的经济条件，量身定制保险方案。经济条件一般的家庭，应该先考虑最基本的儿童意外险和医疗险，接下来是大病险。如果家庭经济条件较好，可以考虑教育储蓄险，甚至理财型的险种。

　　保险公司针对儿童办保险时，很少推介养老险，因为在家庭不是很富足的情况下，家长们大可以在孩子工作岗位后，由孩子自己决定是否买养老险。需要提醒的是，对于教育险，越早投保，孩子就越早受益，有的孩子上初中时就可以拿到相应的教育基金了。

　　那么，购买儿童险，多少为宜?记者向多名业内人士了解到，保险业有一个的定律，即总保费支出为家庭年收入10%为宜。根据这项标准，在一个三口之家，儿童险控制在家庭总保险开支的30%就足够了，而父亲和母亲则分别占35%。比如，一个年收入10万元的3口之家，如买保险总开支为1万元，给孩子缴的保费为3000元左右就可以了。

　　高级课程，购买儿童险常见误区。

　　误区一：医疗保险买得多获赔也多，案例：2004年，梁先生的儿子星星(化名)出生，他对星星特别珍爱，最怕他出什么意外。尽管星星所在的幼儿园已经为所有入园孩子都买了意外医疗险，但梁先生还在两个不同的公司为星星购买了意外医疗险。

　　2009年，星星不慎摔伤，医疗费用为4000元，梁先生拿着收费清单到其中一家保险公司理赔时，获得了4000元的赔偿，到另外两家公司理赔时，却遭到。

　　点评：中国人寿广西分公司业务管理中心主管朱伟说，保险法规，保险公司赔付的医疗费用金额不能超过被保险人实际支出的医疗费用。由于梁先生已经在其中一家保险公司获得了4000元的足额赔付，另外两家保险公司就不能再为星星的医疗费用进行重复赔付。

　　不少家长爱子心切，认为保险越多越好。实际上，这个观念是错误的。这样做，容易出现重复购买，就有可能像案例中的梁先生那样，每份保险不能得到充分体现。

　　误区二：一份保险保全部，案例：2003年，有业务员找到吴先生，向他推荐了一份少儿终身险，称该产品包含了意外险、医疗险、教育险，说得吴先生心动不已，便买了一份。2008年，吴先生的孩子得了肺炎，住院治疗一段时间后痊愈。当吴先生拿着单据向保险公司理赔时，却发现该险种附带的医疗保险金赔付金额很低，与实际的医疗费用相比简直是杯水车薪。

　　点评：中国人寿广西分公司业务管理中心主管朱伟说，不少保险公司都推出了所谓的终身产品，基本上包括了教育险、医疗险、意外险的所有保障。不少家长都选择购买这一类型的保险。但事实上，越全面的险种，相对费用也越高，如果不是购买很多份的话，就不免出现出险以后理赔金额少的问题。

　　所以，家长在给孩子买保险的时候，在条件允许情况下，尽量把各险种分开购买。根据自己孩子的情况，身体弱的，多买点医疗险;想继续求学深造的，多买点教育险。这样，家长的负担减低了，但孩子一旦遇到任何问题，都能得到足够的保障。

　　当然，如果经济条件允许，家长也可以通过增加购买份数的方法来增加保险系数。如果您只想给孩子买一到两份保险，那么您应该先了解自己孩子的情况，而不是“跟风跑”。明确侧重点、选择最适合孩子特点的险种进行投保，才是最明智的。

　　误区三：只保小孩忽略家中经济支柱，案例：梁先生和爱人都是个体工商户，他们只为自己购买了最基本的养老保险和城镇居民医疗保险，却为孩子购买了意外险、教育险以及养老保险。2008年5月，梁先生不幸因意外身故，爱人由于没有经济能力支付孩子的保费，只好退保。根据保险协议的相关，梁先生爱人在退保过程中，还损失了一大笔保费。

　　点评：中国人寿广西分公司业务管理中心主管朱伟说，如果客户只保小孩，而不保作为家庭收入主要来源的父母本人，一旦本人发生意外，家庭经济来源中断，将会导致小孩保险费欠缴，保险保障不能得延续，退保时还需要承担一定的经济损失。

　　太平洋少儿意外险不过，儿童险有一种特殊的“保费豁免”附加功能，可以免掉续保的后顾之忧。所谓保费豁免，是指在某些特定情况下，投保人可以不再缴纳后续保费，但保险合同仍然有效。保费豁免与少儿险的组合搭配最为常见。家长应考虑购买一份保费豁免附加险，确保一旦不幸发生，给孩子的保险保障仍然可以继续有效。

　　误区四：把重疾险当医疗险，案例：刘先生为宝贝女儿买了一份重疾险。前不久，女儿患了急性肠胃炎，花掉一笔医疗费用。可当刘先生去理赔时，却遭到了，原来，重疾险和医疗险的保险范围是不同的。

　　点评：太平洋寿险广西分公司营运部理赔调查室主任曾波说，医疗险是费用型保险，只有在产生费用的基础上，才能获得赔付。而大病险是提前给付型保险，也就是不管是否产生费用，只要查出患有投保范围内的重大疾病，就可以获得赔偿。刘先生混淆了两个险种的区别。

　　曾波说，家长在投保时，要仔细了解投保范围，否则会因保险涉及面的，导致理赔纠纷。现在，一些保险公司推出了医疗和重疾两全险，可以满足客户两方面的需