一、客户需求分析

　　客户投保的主要目的是储备小孩的高等教育的教育金，希望孩子能选择一所好的大学。目前该教育金缺口约40万元，重大疾病保额缺口20-25万(40元购买成都市少儿城乡基本医疗保险保额可达8万元，80元购买学平险保额可达10万元)，意外险保额5万(小孩意外最高赔付5万)，医疗疾病保险保额5000/年。

　　二、两个方案的比较

　　(一)年缴保费的比较

　　1，海尔纽约人寿方案年缴保费41980元。十年缴费共计419800元。

　　2，中英人寿方案年缴保费48664.17元。十年缴费共计486641元。

　　小结：海尔纽约人寿方案保费比中英人寿方案保费低6684.17元/年。从客户少缴保费来看，海尔纽约人寿方案优于中英人寿方案。

　　(二)保险金领取的比较（保险公司红利不定）

　　1、海尔纽约人寿方案从孩子十八周岁、十九周岁、二十周岁、二十一周岁四次返还教育金，每年固定返还7.5万，22岁孩子生存时领取教育金15万+红利。若小孩生存共计可领教育金7.5万×4+15万+红利。

　　2、中英人寿方案从投保后第二年末开始领取教育金，每年领取7500元。15年后小孩17岁时一次领取教育金40万+红利。若小孩生存共计可领教育金7500×13+40万+红利。

　　小结：海尔纽约人寿教育金领取共45万+红利。分五次领取，不建议提前支取。中英人寿方案教育金共领取497500+红利，分14次领取，前13次领少，最后一次领得较多。从收益上来看，各家保险公司红利不确定，从领取方式比较中英人寿方案优于海尔纽约人寿方案。

　　(三)保险期间的比较

　　1、海尔纽约人寿方案保险期间至被保人22周岁。

　　2、中英人寿方案保险期间15年，至小孩17周岁。可延长最高30年。

　　小结：海尔纽约人寿保障期间至翟先生儿子22周岁，20年。中英人寿方案保障期间15年，但可以延长。从教育保险保障期间来看，海尔纽约人寿保障期间充足，中英人寿方案保险期间灵活。

　　（四）保障功能的比较

　　1、保费豁免条款：两家方案都有保费豁免条款。保障在任何状况下孩子都有足够的教育金，即使投保人全残或者身故。

　　2、重大疾病：海尔纽约人寿方案保额30万元，中英人寿方案保额20万元+特种男/女重大疾病4万元关爱金；

　　3、住院医疗和疾病：海尔纽约人寿方案小孩因意外引起的门急诊或者住院100%报销，3000元/次。中英人寿方案小孩无论是意外或疾病引起导致的住院，按90%报销，可报手术费，住院费，门诊，和住院床位费。

　　4、意外保障：中英人寿方案小孩因疾病或意外伤害事故导致身故或全残，返还全部已缴保险费的110%以及身故或全残当时的红利。

　　小结：两家保险公司都有保费豁免条款，因为重大疾病翟先生小孩的保额可通过补充购买少儿城乡医疗保险和学平险实现，只需再补充保额为二十万重大疾病即可，另外小孩需要5000元/年的住院医疗疾病保险，海尔纽约人寿的方案重疾保额高，疾病医疗保险欠缺；中英人寿方案覆盖20万~24万重疾，疾病和医疗保障较充足。因此，中英人寿方案保障功能更加全面。

　　三、汉和理财师建议

　　通过和翟先生的沟通，考虑到希望送子女出国上大学，保险上最主要的需求是在小孩18岁以前累积足够的教育金，中英人寿的保费上有些偏高，但产品的功能性与客户的需求匹配度相对较高，所以汉和理财专业理财师建议翟先生可以考虑中英人寿的产品方案。

　　提醒翟先生注意：该计划全部采用保险的形式来准备孩子的教育金，保险储备教育金保障齐全，避免了家庭发生意外时，小孩也能完成高等教育。但保险储备教育金投资结构单一，难以抵御通胀。我们建议翟先生在准备教育金时，除了考虑以教育保险为主外，还应该考虑其它一些比较稳健的投资品种，如债券、基金定额定投等。